Рост рынка вкладов физических лиц по итогам 2022 года составил 6,8%, а их объем в России достиг 36,56 трлн рублей. Такую информацию сообщает Агентство по страхованию вкладов (АСВ).

При этом в иностранной валюте доля вкладов на 1 января 2022 года составляла 19,9%, а спустя 12 месяцев она упала до 10,6%.

Стоит ли сейчас или в ближайшем будущем открывать вклад в валюте, а также что будет с рублевыми депозитами — в этих вопросах разбирались корреспонденты Banknn.ru.

pixabay

Тенденции развития рынка вкладов

На сегодняшний день финансовая система страны находится под беспрецедентными ограничениями. Поэтому у российских граждан остается не слишком много альтернатив для вложения средств.

После блокировок иностранных акций и обвала отечественного рынка вклады в банках продолжают оставаться «тихой гаванью», с помощью которой можно сохранить сбережения, а при сокращении уровня инфляции даже увеличить.

В условиях неопределенности вкладчики находятся перед выбором — зафиксировать доходность на долгий срок или иметь возможность чаще менять условия.

Можно отметить интересные тренды по депозитам: за последние 3 месяца увеличилось в 1,5 раза количество клиентов, которые открывают сразу по два вклада с различными сроками действия. Таким образом они фиксируют доходность на долгий срок и имеют более короткий вклад от 3 до 6 месяцев, — рассказала руководитель Абсолют Банка в Нижнем Новгороде Елена Комлева.

При этом в экспертном сообществе не ожидают кардинальных изменений условий по банковским депозитам в ближайшем будущем.

В краткосрочной перспективе не стоит ожидать изменения ставок по вкладам и кредитам на рынке. При этом на фоне стабилизации ситуации мы увидим усиление двух трендов: обратный переток средств граждан из накопительных счетов во вклады и рост спроса на «длинные» вклады, — отметил руководитель службы пассивов и комиссионных продуктов Почта Банка Геннадий Чаусов.

Последняя тенденция отчетливо проявилась еще в конце прошлого года, пояснил эксперт.

На фоне сохранения ключевой ставки и повышения потребности в финансовых ресурсах в условиях роста кредитования многие игроки рынка повышали ставки в первую очередь по долгосрочным вкладам, чтобы привлечь средства на более долгий срок. Это полностью совпадает со стремлением граждан зафиксировать высокую доходность на длительный период.

Елена Комлева добавила, что с учетом перспективы снижения ставок по вкладам в целом по рынку вслед за главным индикатором — ключевой ставкой Центробанка — наиболее выгодны вклады, который позволяют зафиксировать высокую доходность на максимальный срок.

Согласно информации АСВ, средневзвешенная ставка по годовому вкладу в 1 млн рублей составляет 7,6%, то естьприблизительно равна значению ключевой ставки. Банки сейчас стараются придерживаться умеренной политики по условиям вкладов.

Если базовый прогноз Банка России на 2023 год не изменится, и ключевая ставка останется в заявленном диапазоне 7 — 9%, то и ставки по вкладам сохранятся на текущем уровне.

В настоящее время средняя ставка по нашим самым популярным продуктам составляет 6,15 — 7,77% годовых в зависимости от срока и условий вклада, — рассказал Директор Дополнительного офиса АО «ВЛАДБИЗНЕСБАНК» «Горьковский» Виталий Гончаров.

Еще одним характерным трендом популяризации депозитов можно назвать возможности открытия вкладов, не выходя из дома.

Каждый третий депозит у нас оформляется онлайн — в интернет-банке или мобильном приложении. По ряду вкладов действует надбавка за онлайн-открытие — 0,15% к действующей ставке, — сказала Елена Комлева.

pixabay

Рублевые вклады — самые популярные

По информации Агентства по страхованию вкладов, на 1 января 2023 года доля вкладов физлиц в общей сумме вкладов составляет 75,1%.

Наиболее популярными среди россияностаются банковские депозиты в рублях. Их доля составляет 89,4%. Причем более 96% россиян имеют вклады до 1 млн рублей. Их сумма выросла за 2022 год на 6%. Объем вкладов от 1 млн рублей до 1,4 млн рублей вырос по сумме на 9,9% за прошедший год.

У нас традиционно более популярны классические депозиты без возможности пополнения. Причина простая: именно по ним гарантирована максимальная доходность — до 9,2% годовых, — рассказывает Елена Комлева.

В условиях возможного роста ключевой ставки мы отмечаем интерес вкладчиков к краткосрочному размещению денежных средств. Таким клиентам рекомендуем обратить внимание на трехмесячные вклады — доходность на этих сроках до 7,77% годовых. На сайте vlbb.ru представлена подробная информация для всех, кто планирует сберегать в ближайшее время, — добавил Виталий Гончаров.

Также набирают популярность отдельные виды вкладов, например, с авансовой выплатой процентов.

В этом случае клиент открывает депозит на минимальную сумму от 10 тысяч рублей. Проценты он получает сразу. Они довольно высоки — до 7,6% годовых. Проценты можно снять и использовать по своему усмотрению. В том числе снова положить на вклад, — отмечает Елена Комлева.

При этом в перспективе может случиться переток денежных средств во вклады с накопительных счетов. Последние были востребованы весной 2022 года, когда ставки по ним были в некоторых случаях даже интереснее депозитных. При отсутствии резких изменений ключевой ставки привлекательность депозитов будет расти, как и перераспределение средств в них с накопительных счетов.

Валютные вклады — возможности и риски

Вложения средств в валюту многие годы оставались для российских граждан подушкой безопасности на случай кризисов. Сегодня ситуация изменилась — курс валют в течение всего прошлого года обновлял многолетние минимумы, однако с декабря снова возвращается к привычным значениям последних лет в диапазон 70–80 рублей.

freepik

Как отмечают во Владбизнесбанке, на данный момент валютные вклады открывают менее 4% клиентов. Но есть категории вкладчиков, которые по-прежнему выбирают такой способ накопления. Обычно речь идет о долгосрочных сбережениях.

Во Владбизнесбанке можно открыть вклады от 100 долларов США или евро на срок до двух лет. В линейке есть вклады с пополнением и с ежемесячным снятием начисленных процентов, — сообщает Виталий Гончаров.

Если клиент открывает валютный вклад, то ему необходимо следить за изменениями в законодательстве. В настоящее время продолжают действовать ограничения Банка России на снятие наличных денежных средств в иностранной валюте. Любой вклад, открытый после 9 марта 2022 года, выплачивается исключительно в рублях, и прогнозировать, когда эти ограничения будут сняты, сложно.

Кроме того, безусловно, существует риск укрепления рубля, тогда валютные сбережения могут существенно сократиться из-за снижения курса. Эту возможность обязательно следует учитывать при размещении валютных депозитов.

В целом, банковский вклад на сегодняшний день — это возможность зафиксировать доходность в ликвидном инструменте на выбранный срок. В случае с валютными депозитами это еще и защита от ослабления рубля с дополнительной доходностью от банка. Однако прошлый год показал, что забывать про возможность ослабления иностранной валюты к российской ни в коем случае не стоит.

Рекомендации по банковским вкладам: Июль 2023

03 июля 2023   Александр Махновецкий   Все авторы

• Открываем вклады сроком до года, оставляя часть оперативных денег на накопительных счетах, а также небольшую сумму размером до уровня месячных расходов на каждодневные траты в виде наличных
• Более развернутую информацию можно услышать  в наших очередных Хрониках серийного вкладчика на YouTube

• При открытии вклада следите за размером страховой суммы, особенно это касается вкладов в валюте
• Оставьте часть средств в наличных
• Сохраняйте спокойствие, даже если Вы услышите о проблемах банка, в котором лежат Ваши деньги. Тем самым сбережете свое здоровье и поможете банку преодолеть трудности. В случае чего деньги Вам вернет АСВ

1. Вклады в рублях

1.1 Экспресс-вклады (1- 4 мес.)

№	Банк и название вклада	% годовых	Среднегодовой эффективный % **	Выплата процентов	Капитализация	Пополнение	Снятие	Минимальная сумма	Срок
1	Национальный стандартНовый стандарт онлайн	8,108,20	8,108,20	в конце срока	нет	нет	нет	1 000 000	-30 дней-90 дней
2	Еврофинанс МоснарбанкКлассический	7,908,20	7,908,20	в конце срока	нет	нет	нет	1 000 000	-30 дней-90 дней

 Почта Банк, Примсоцбанк, Банк Урал-ФД предлагают вклады на 3 месяца с доходностью 8% годовых

1.2 Краткосрочные вклады (от 6 мес. до 1 года)

№	Банк и название вклада	% годовых	Среднегодовой эффективный % **	выплата процентов	Капитализация	Пополнение	Снятие	Минимальная сумма	Срок
1	ТаврическийТаврический Максимум	8,608,80	8,608,80	в конце срока	нет	нет	нет	50 000	-181 день-367 дней
2	Столичный КредитВыгодный	8,50	8,84	ежемесячно	ежемесячно	нет	нет	2 000	181 день
3	РЕСО Кредит Старк	8,509,00	8,509,00	в конце срока	нет	нет	нет	100 000	-180 дней-365 дней
4	Ренессанс БанкРенессанс Специальный онлайн	8,50	8,50	в конце срока	нет	нет	нет	5 000	181 день
5	Тимер БанкПатриот	8,50	8,50	проценты вперед	нет	нет	нет	50 000	362 дня
6	Дом РФМой дом	8,108,80	8,108,80	в конце срока	нет	нет	нет	1 000 000	-181 день-367 дней
7	ИнвестторгбанкИТБ ХИТ	9,00	9,00	в конце срока	нет	нет	нет	50 000	370 дней
8	ПримсоцбанкПенсионный Плюс	8,60	8,88	ежемесячно	ежемесячно	да	нет	1 000	367 дней
9	Локо-БанкДобро пожаловать	8,60	8,60	ежемесячно	нет	есть	нет	5 000	370 дней

Банки Глобус, Свой, SIAB, Тимер, Русский Стандарт, Зираат, СДМ, Славия предлагают вклады с доходом 8.5%  на 1 год

1.3 Среднесрочные вклады (1,5 — 3 года)

№	Банк и название вклада	% годовых	Среднегодовой эффективный % **	Выплата процентов	Капитализация	Пополнение	Снятие	Минимальная сумма	Срок
1	Норвик БанкОптимальный	9,50	9,50	ежемесячно	нет	нет	нет	100 000	20 месяцев
2	РЕСО КредитМаксимум	9,259,50 10,00	9,259,50 10,00	в конце срока	нет	нет	нет	100 000	-1,5 года-2 года -3 года
3	Ренессанс БанкРенессанс Специальный онлайн	9,0010,00	9,00 10,00	в конце срока	нет	нет	нет	5 000	-1,5 года-3 года
4	РосДорБанкОнлайн стандартный	8,80	8,80	в конце срока	нет	нет	нет	100 000	547 дней
5	Дом РФМой дом	8,608,70 10,10	8,608,70 10,10	в конце срока	нет	нет	нет	1 000 000 30 000 (ставки на 0,1% ниже)	-1,5 года-2 года -3 года
6	МеталлинвестбанкМаксимальный доход	8,809,20 10,50	8,809,20 10,50	в конце срока	нет	нет	нет	10 000	-1,5 года-2 года -3 года
7	Русский СтандартНовый доход	8,7510,00	8,7510,00	в конце срока	нет	нет	нет	300 000	-1,5 года-3 года
8	Абсолют БанкАбсолютный максимум	8,509,20	8,509,20	в конце срока	нет	нет	нет	1 200 000	-1,5-2 года-2-3 года
9	НацинвестпромбанкСтратегия	9,159,60	9,159,60	в конце срока	нет	нет	нет	50 000	-2 года-3 года
10	МКБМКБ Яркий	10,50	10,50	в конце срока	нет	нет	нет	10 000	3 года
11	Росбанк Надежный (на 3 года)	10,00	10,00	в конце срока	нет	нет	нет	10 000	3 года

1.4 Накопительные счета

№	Банк и название вклада	% годовых	Выплата процентов	Капитализация	Пополнение	Снятие	Минимальная сумма	Срок
1	ГазпромбанкНакопительный счет	до 10,00	ежемесячно	ежемесячно	есть	есть	от 1 руб.	от 30 дней
2	Альфа-БанкАльфа счет	до 9,50	ежемесячно	ежемесячно	есть	есть	от 1 рубля	от 1 мес.
3	ЛОКО БАНКНакопительный счет	до 8,80	ежемесячно	ежемесячно	есть	есть	от 1 руб.	от 30 дней
4	ПромсвязьбанкНакопительный счет	до 8,50	ежемесячно	ежемесячно	есть	есть	от 1 руб.	от 1 мес.

1.5. Вклады крупнейших банков (ТОП 10) 

№	Банк и название вклада	% годовых	Среднегодовой эффективный % **	Выплата процентов	Капитализация	Пополнение	Снятие	Минимальная сумма	Срок
1	МКБМКБ Яркий (онлайн)	10,50	10,50	в конце срока	нет	нет	нет	10 000 рублей	3 года
2	ДОМ РФМой дом	10,108,60	10,108,60	в конце срока	нет	нет	нет	1 000 000 рублей	-3 года-1 год
3	СберБанкЛучший % онлайн	9,50	9,50	в конце срока	нет	нет	нет	100 000	3 года
4	ПромсвязьбанкСильная ставка	8,10	8,10	В конце срока	нет	нет	нет	100 000	397 дней

2. Вклады в валюте

2.1 Вклады в юанях

№	Банк и название вклада	% годовых	Среднегодовой эффективный % **	Выплата процентов	Капитализация	Пополнение	Снятие	Минимальная сумма	Срок
1	Альфа-БанкАльфа вклад	3,01	3,05	ежемесячно	ежемесячно	нет	нет	500	1 год
2	МеталлинвестбанкМаксимальный доход	3,05	3,05	В конце срока	нет	нет	нет	3 000	367 дней
3	Банк ПриморьеПриморский	3,00	3,04	ежемесячно	ежемесячно	да	нет	500	385 дней
4	СДМ БанкДоход	3,00	3,03	ежемесячно	ежемесячно	нет	нет	1 000	367 дней
5	МКБВсе включено	2,90	2,90	в конце срока	нет	нет	нет	100	1 год
6	ВТБВТБ-Вклад в юанях	2,85	2,85	в конце срока	нет	нет	нет	1 000	1 год

   Примечание:

* — «ручная» капитализация. При этом ежемесячный доход, полученный в банке, самостоятельно вносится обратно на основной счет вклада.** — эффективная ставка учитывает капитализацию. 

В какой банк положить деньги: топ-20 ставок по вкладам зимой 2023 года — artem на vc.ru

{«id»:606170,»gtm»:null}

В конце 2022 года РБК запустил бета-версию маркетплейса «РБК.Банки». Сейчас, на стадии тестирования, в сервисе уже опубликованы предложения от ряда коммерческих банков. Вы можете задать эффективную ставку, сумму вклада или кредита, а также его срок — и найти подходящий вам продукт. Впоследствии список банков будет расширяться.

1. Ключевая ставка и инфляция
2. Средние ставки в банках
3. Лучшие рублевые вклады
4. Максимальные ставки в топ-10 банков

Совет директоров Банка России 10 февраля в третий раз подряд сохранил ключевую ставку на прежнем уровне — 7,5%. Следующее заседание ЦБ по ключевой ставке запланировано на 17 марта 2023 года.

Изменение ключевой ставки Центробанка России в период 14 октября 2013 года — 10 февраля 2023 года

В 2023 году Банк России по-прежнему ожидает замедления инфляции до 5–7% и ее возвращение к таргету в 4% в 2024 году. Однако, регулятор усилил акцент на проинфляционных рисках в краткосрочной перспективе. По мнению ЦБ, повышению темпов инфляции могут способствовать всплеск бюджетных расходов, ослабление рубля и сохранение повышенных инфляционных ожиданий.

По оценке на 6 февраля, годовая инфляция замедлилась до 11,8% (после 11,9% в декабре 2022 года).

Регулятор в среднесрочном прогнозе дал сигнал о возможном ужесточении политики — в 2023 году средняя ключевая ставка прогнозируется на уровне 7-9% (вместо ранее прогнозируемых 6,5-8,5%). Траектория ставки с 13 февраля до конца 2023 года ожидается в диапазоне 6,9-9,2%. На 2024 год средний прогноз по ключевой ставке повышен до 6,5-7,5% (ранее 6-7%).

«Банк России будет принимать дальнейшие решения по ключевой ставке с учетом фактической и ожидаемой динамики инфляции относительно цели, процесса структурной перестройки экономики, а также оценивая риски со стороны внутренних и внешних условий и реакции на них финансовых рынков. При усилении проинфляционных рисков Банк России будет оценивать целесообразность повышения ключевой ставки на ближайших заседаниях», — отметил регулятор в релизе по итогам заседания совета директоров.

В пользу вероятного повышения ключевой ставки также говорит тот факт, что перед заседанием ЦБ удерживал межбанковские ставки вблизи 7%, принимая на депозиты рекордные объемы избыточной ликвидности от банковского сектора.

Структурный профицит ликвидности банковского сектора по операциям с ЦБ на начало дня 10 февраля составил ₽4,02 трлн, согласно данным Банка России, то есть у кредитных организаций была потребность разместить эту сумму на депозитах в ЦБ.

Банки, в свою очередь, в преддверии очередного заседания ЦБ незначительно повышали ставки по краткосрочным вкладам для физических лиц.

Так, с 30 января по 6 февраля ставки изменили девять банков из топ-50, включая шесть банков из двадцатки крупнейших, по данным аналитиков «Финуслуги».

Основной вклад в рост индекса ставок внесло акционное предложение Сбербанка на «новые деньги», которые ранее не хранились на других вкладах клиента в банке. Максимальные ставки в топ-20 банков оставались на уровне 8-8,5% годовых, преимущественно по вкладам сроком от полугода.

Сохранение ключевой ставки на текущем уровне вряд ли приведет к существенным изменениям условий по банковским продуктам, считает управляющий директор проекта «Финуслуги» Московской биржи Игорь Алутин.

«Сейчас средние условия по долгосрочным вкладам практически сравнялись с текущим уровнем ключевой ставки. Индекс ставок по вкладам на 12 месяцев в топ-50 крупнейших банков составил 7,48% годовых.

Индекс ставок на три и шесть месяцев остается на уровне 6,83% и 7,18% годовых, поскольку банки предлагают максимальные ставки (до 10%) по вкладам сроком от 1,5 лет», — привел данные Игорь Алутин.

Доходность облигаций федерального займа (ОФЗ), которая влияет на депозитные ставки, с 10 января не снижается ниже 9,2%. По кривой бескупонной доходности ОФЗ с погашением через год демонстрируют доходность 7,6% годовых, через три года — 8,6%, пять лет — 9,5%. Наиболее высокий доход предлагают самые долгосрочные бумаги — 30-летние гособлигации — на уровне 11,7%.

Средняя максимальная ставка по вкладам топ-10 российских банков две декады января 2023 года — вторую и третью — остаются на одном и том же уровне: 8,036% годовых, следует из данных ЦБ.

Ставки по депозитам во второй и третьей декаде января:

• на срок до трех месяцев — 5,94%;
• на срок 3–6 месяцев — 6,95%;
• на срок 6–12 месяцев — 7,17%;
• на срок свыше года — 8,01%.

Индикатор средней максимальной процентной ставки рассчитывается как средняя арифметическая максимальных процентных ставок 10 кредитных организаций, привлекающих наибольший объем депозитов физических лиц. В мониторинг регулятора попадают вклады без дополнительных условий, доступные любому клиенту.

Максимальной ставка по вкладам в топ-10 российских банков за все время наблюдений с 2009 года была в первой декаде марта 2022 года на уровне 20,51%.

Ключевая ставка на тот момент составляла рекордные 20%, а население массово забирало наличные денежные средства из банковских учреждений.

Высокие ставки по вкладам изменили настроения клиентов банков — они вернули деньги на депозиты, что позволило банкам восстановить ликвидность и в то же время перейти к снижению предлагаемой доходности по вкладам.

Средняя ставка 59 крупнейших банков по вкладам сроком на один год на сумму от ₽100 тыс. на 10 февраля составляет 6,64% годовых, согласно индексу FRG100. С начала 2023 года по данному индексу ставка снизилась на 5 б.п., в начале января она была на уровне 6,69%. Однако, достигнув минимума на уровне 6,6% 2 февраля, индекс перешел к росту.

Согласно индексу доходности вкладов платформы «Финуслуги», который оценивает динамику ставок топ-50 банков по размеру депозитного портфеля, на неделе с 30 января по 6 февраля по вкладам от ₽100 тыс. предлагались следующие средние ставки в зависимости от срока:

• три месяца — 6,83% (+4 б.п. по сравнению с предыдущей неделей);
• шесть месяцев — 7,19% (+4 б.п.);
• год — 7,48% (без изменений по сравнению с предыдущей неделей).

Индекс доходности вкладов платформы «Финуслуги» оценивает динамику среднерыночных процентных ставок топ-50 банков по размеру депозитного портфеля и позволяет сравнить ее с уровнем ставок по вкладам, которые можно открыть онлайн на «Финуслугах». В базу расчета входят вклады от ₽100 тыс. на срок три, шесть месяцев и год.

Самая выгодная ставка по вкладу составляет 12% годовых, по данным на 10 февраля.

Большая часть депозитов со ставками выше рынка (на уровне 9–12%), которые изучили «РБК Инвестиции », относятся к так называемым коробочным или пакетным вкладам, то есть предполагают выполнение клиентом дополнительных условий — регулярного оборота и/или постоянного неснижаемого остатка на банковской карте, приобретение инвестиционных паев, открытие инвестиционного счета, оформление программы инвестиционного или накопительного страхования жизни, подключение подписки по абонентской ежемесячной плате и так далее.

Топ-10 банков с самыми высокими ставками по вкладам и накопительным счетам, по данным на 10 февраля 2023 года:

• «Синара» — до 12% (вклад «Максимальный», ₽10-500 тыс. на три месяца, при условии оформления защитного или сервисного продукта);
• Газэнергобанк — до 12% (вклад «Максимальный», ₽10-500 тыс. на три месяца, при условии оформления защитного или сервисного продукта);
• Инвестторгбанк — до 10,25% (вклад «Стратегия успеха», от ₽50 тыс. на год, при условии оформления инвестиционного или накопительного страхования жизни);
• ДОМ.РФ — до 10,1% (вклад «Мой дом», ₽30 тыс.-15 млн на три года);
• «Газпромбанк» — до 10% (накопительный счет для новых клиентов, ₽5 тыс.-1,5 млн с повышенной ставкой на первые два месяца);
• Уральский банк реконструкции и развития (УБРиР) — до 10% (накопительный счет «Промо» для новых клиентов, ₽0-1 млн с повышенной ставкой на первые два месяца);
• ТКБ — до 10% (вклад «Хит», от ₽50 тыс. на три года для новых клиентов);
• МТС банк — до 10% (вклад «Снежный», от ₽30 тыс. на 2,5 года с ежемесячной капитализацией);
• «Русский стандарт» — до 10% (вклад «Новый доход», от ₽300 тыс. на три года для новых клиентов);
• Абсолют Банк — до 10% (вклад «Абсолютное решение + ИСЖ», от ₽30 тыс. на полгода при условии оформления инвестиционного страхования жизни).

«РБК Инвестиции» изучили, какие максимально возможные ставки предлагают в своих линейках крупнейшие по депозитному портфелю банки, по состоянию на 10 февраля 2023 года:

• Газпромбанк — до 9,58% годовых (вклад «Копить» на три года при размещении от ₽15 тыс. с капитализацией процентов и надбавками);
• Сбербанк — до 9,5% годовых (вклад «Лучший %» на три года при размещении от ₽100 тыс., на «новые деньги», которые не хранились в предыдущие три календарных месяца на других вкладах клиента в банке);
• ВТБ — до 9,5% годовых (вклад «Стабильный» на три года с учетом капитализации процентов);
• Альфа-Банк — до 9,5% годовых (вклад «Альфа-Вклад» (без пополнения и снятия) на три года при размещении от ₽10 тыс.);
• «Открытие» — до 9,5% годовых (вклад «Надежный» на три года при размещении от ₽50 тыс.);
• Совкомбанк — до 8,8% (сезонный вклад «Зимний доход с Халвой» на один год при размещении от ₽10 тыс. для держателей карты «Халва» с требованием транзакционной активности по ней);
• Тинькофф Банк — до 8,64% годовых (вклад с подпиской Tinkoff Pro на два года при размещении от ₽50 тыс. с учетом капитализации);
• Промсвязьбанк — до 8,2% годовых (вклад «Сильная ставка» на 13 месяцев при размещении от ₽3 млн, на «новые деньги», которые не хранились в предыдущие три календарных месяца на других текущих счетах клиента в банке);
• Россельхозбанк — до 8,1% годовых (вклад «Ультра доходный» на тарифном плане «Пакет услуг «Ультра» на 1,5 года при размещении от ₽1,5 млн);
• Райффайзенбанк — до 2% годовых (вклад «Фиксированный» на шесть месяцев при размещении от ₽50 тыс.).

Ставки по рублевым вкладам снова упали — МК

Самый надежный в РФ инструмент сохранения сбережений — вклад — в середине зимы, похоже, совсем потерял былое очарование. Средние ставки по рублевым депозитам в минувшем январе опять снизились. Впереди новая волна разочарования. А введение нового налога на доходы на фоне высокой инфляции еще больше снизит привлекательность вклада.

Никакой прибыли

Главная тенденция на рынке рублевых депозитов — очередное снижение ставок. Во второй декаде января 2023 года, по оценке ЦБ, средняя максимальная ставка топ-10 российских банков по депозитам физлиц в рублях уменьшились до 8,04%.

Средние значения, разумеется, еще ниже.

«По депозитам средние ставки в конце первого месяца этого года колебались в районе 6–8% годовых, по накопительным счетам — 5-6% годовых», — сообщил «МК» лидер трайба «Сбережения и инвестиции» банка «Открытие» Александр Бородкин.

Напомним, в конце прошлого года инфляция в РФ, по данным Росстата, составила 11,94%. Таким образом, в текущих условиях сбережения граждан на рублевых вкладах на горизонте года обесцениваются в среднем уже минимум на треть (6–8% против 11,94% по инфляции).

Как известно, средние ставки по рынку зависят от срока депозита, наличия условий частичного снятия и/или пополнения, капитализации по вкладу, сроков выплаты процентов.

В прошлом году на фоне экономических шоков основной объем открытых вкладов составляли продукты сроком на 3–6 месяцев (в марте 2022 года средняя процентная ставка по вкладам сроком на полгода составляла около 24% годовых, в июне 2022 года на тот же срок — 16% годовых).

Сейчас, по словам Бородкина, наиболее выгодные ставки банкиры предлагают вкладчикам на сроки размещения более года. В свою очередь клиенты, реагируя на высокие ставки, размещаются на длинные сроки.

Как полагает аналитики, текущие ставки на рынке вкладов будут сохраняться в первых двух кварталах с незначительными корректировками. По прогнозу директора департамента розничного кредитования «Цифра банка» Валентина Федчина, в текущем году ставки по депозитам будут плавно снижаться до уровня 6,5%.

Привет, юань!

Несмотря на санкции и курс девалютизации, интерес россиян (особенно состоятельных) к вкладам в евро и долларах США, как оказалось, никуда не пропал. По данным ЦБ на 1 декабря 2022 года, депозиты в иностранной валюте, несмотря на крайне низкие ставки, занимали 21% (8,4 трлн руб.

) от всех вкладов населения (40,1 трлн руб.). Но из этой суммы в российских банках в конце года находилось только 3,5 трлн руб. Остальные 5 трлн граждане держали в зарубежных кредитных организациях.

Получается, россияне не переводили сбережения из долларов и евро в рубли, а попросту выводили их из РФ в дружественные страны, где открывали валютные вклады.

Интересно, что внутри страны в общем депозитном портфеле растет доля юаня. Банки стимулируют спрос, повышая привлекательность вкладов в китайской валюте. В конце января повысил ставки до 1,1–2,5% годовых «Сбер». В начале февраля аналогичные шаги предприняли и другие игроки.

Банк «Санкт-Петербург» увеличил ставки на 0,5 процентного пункта, до 1,5% годовых, Альфа-банк — на 0,63 п. п., до 2,63%, Газпромбанк — на 1 п. п., до 1,5%.

«Вклад в китайских юанях можно рассматривать как инструмент диверсификации валютного риска и как неплохую альтернативу сбережениям в долларах и евро», — отметил руководитель бизнеса депозитов банка «Санкт-Петербург» Эльвир Максимов.

Новый налог

1 января власти приготовили для вкладчиков неприятный подарок — новый налог на доходы. По итогам этого года банки предоставят в ФНС информацию о процентных доходах клиентов. ФНС рассчитает совокупный процентный доход клиента, полученный во всех банках, после чего сформирует для клиента информацию о сумме налога.

«В конце марта 2022 года был подписан новый закон, который временно разрешил россиянам не платить налог на доход по вкладам. Согласно ему, граждане не должны оплачивать НДФЛ с процентных доходов по банковским депозитам, полученных в 2021–2022 годах.

Таким образом, в 2022 (с доходов, полученных в 2021 году) и 2023 (с доходов, полученных в 2022 году) годах платить такой налог не нужно», — пояснил Валентин Федчин.

Однако, с его слов, до декабря 2024 года уже необходимо будет оплатить проценты по вкладам за 2023 год.

С учетом изменений в налоговом законодательстве в марте 2022 года для расчета суммы облагаемого налогом дохода необходимо из полученной суммы процентов по вкладу вычесть произведение максимальной ключевой ставки ЦБ РФ того года, в котором был получен доход на 1 млн руб. С остатка процентного дохода необходимо заплатить НДФЛ по ставке 13%.

Советы по делу

Эксперты советуют гражданам с консервативным риск-профилем не поддаваться эмоциям, а продолжать спокойно работать со сбережениями.

Как полагает Александр Бородкин, в текущей ситуации наиболее разумной сберегательной стратегией выглядит размещение средств в рублевые вклады на максимальный срок, который позволяет ставка.

Разумно также разбить вклады на небольшие суммы: если потребуются средства, можно досрочно снять деньги с одного из вкладов, сохранив при этом доходы по другим.

Часть накоплений можно разместить на накопительном счете, предполагающем более мягкие условия снятия и пополнения средств. Валентин Федчин рекомендует диверсифицировать свой портфель вкладов и взглянуть на рынок ценных бумаг, воспользовавшись услугами проверенных брокеров.

Опубликован в газете «Московский комсомолец» №28966 от 7 февраля 2023

Заголовок в газете: Депозиты теряют привлекательность

Максимальная ставка по вкладам в Сбере достигла 10% годовых

С 24 июля Сбер повысил ставки по рублёвым вкладам. Максимальная ставка по ним достигла 10% годовых — она доступна клиентам, которые открывают вклад «Лучший %»* на три года и увеличивают баланс срочных рублевых вкладов, в том числе за счет перевода средств с валютных вкладов, сообщает пресс-служба Байкальского банка Сбербанка.

Ещё одно позитивное изменение коснулось линейки СберВкладов — эти продукты подойдут для тех клиентов, которые уже хранят свои средства в Сбере. Максимальная доходность (ставка с капитализацией) по ним теперь составляет 7,4% годовых.

По СберВкладу** и СберВкладу Прайм появились новые диапазоны — от 500 тысяч и от миллиона рублей — с повышенными ставками.

Для владельцев пакета Премьер и СберБанк Первый вместе с максимальной ставкой повышена доходность по СберВкладу Премьер, СберВкладу Лидер, СберВкладу Прайм Премьер и СберВкладу Прайм Лидер на сроке год и меньше.

В линейке депозитов «Управляй» выросла доходность по премиальным продуктам «Управляй Премьер» и «Лидер Управляй +», которая достигла 4,97% и 5,17% годовых соответственно.

Сергей Широков, директор департамента «Занять и сберегать» Сбербанка:— Сбер оперативно отреагировал на повышение ключевой ставки ЦБ. В пятницу был озвучен новый размер ключевой ставки, а уже с понедельника мы повысили доходность наших рублёвых вкладов.

В результате максимально возможная ставка достигла 10% годовых.

Мы приветствуем желание наших клиентов сберегать, обеспечиваем для этого выгодные условия и создаём простой и удобный клиентский путь, ведь сегодня вклад в Сбере можно открыть дистанционно в приложении СберБанк Онлайн всего за несколько секунд.

• ПАО Сбербанк

Подробно* Общие условияКогда можно оформить вклад: до 31 декабря 2023 года. Где можно оформить вклад: в любом офисе СберБанка, в интернет-банке и мобильном приложении СберБанк Онлайн с версии 11.9 и выше (номер версии можно увидеть на странице входа в приложение). Срок вклада: 1, 2, 3, 4, 6 месяцев, 1 год, 1 год и 6 месяцев, 2 года, 3 года. Когда выплачиваются проценты: единовременно, в конце срока вклада. Валюта вклада: ₽. Минимальная сумма вклада- от 100 000 ₽. Максимальная сумма первоначального взноса: не предусмотрена. Пополнение: не предусмотрено. Частичное снятие: не предусмотрено, за исключением причисленных процентов. Кто может оформить: Клиенты в возрасте от 14 лет. Минимальная гарантированная ставка: Ставка, которая определяет доход, который клиент точно получит, если не будет снимать деньги до конца срока вклада, вне зависимости от каких-либо других условий. Минимальная гарантированная ставка по вкладу «Лучший %» равна базовой ставке вклада с учётом срока вклада и выбранного канала открытия — СберБанк Онлайн или офис банка. Условия досрочного расторжения Если вам потребуются деньги раньше срока окончания вклада, вы всегда можете получить их. Ставка досрочного расторжения для вклада — 0,01% годовых.** Общие условияКогда можно оформить вклад СберВклад и СберВклад Прайм — с 3 марта 2022 года, СберВклад Премьер и СберВклад Прайм Премьер — с 24 апреля 2023 года. Где можно оформить Сбервклад В любом офисе СберБанка, в интернет-банке и мобильном приложении СберБанк Онлайн версии 11.01 и выше (номер версии можно увидеть на странице входа в приложение). Где можно оформить Сбервклад Прайм В любом офисе СберБанка, в интернет-банке и мобильном приложении СберБанк Онлайн версии 11.01 и выше (номер версии можно увидеть на странице входа в приложение) Срок вклада до 3 лет. Валюта вклада ₽. Минимальная сумма вклада 100 000 ₽. Максимальная сумма первоначального взноса Не ограничена**. Пополнение Безналично без ограничений, наличными от 1000 ₽. Частичное снятие Не предусмотрено, за исключением причисленных процентов. Кто может оформить СберВклад — клиенты в возрасте от 14 лет, СберВклад Прайм — от 18 лет, СберВклад Премьер и СберВклад Прайм Премьер — от 18 лет, если есть пакет СберПремьер. Условия начисления процентов Проценты начисляются ежемесячно. Минимальная гарантированная ставка Минимальная гарантированная ставка равна: • по СберВкладу или СберВкладу Прайм ставке на сумму открытия вклада с учётом срока и канала открытия, • по СберВкладу Премьер и СберВкладу Прайм Премьер ставке на сумму открытия вклада с учётом выбранного срока.. Узнать подробнее Условия досрочного расторжения Если вам потребуются деньги раньше срока окончания вклада, вы всегда можете получить их. Ставка досрочного расторжения для вклада — 0,01% годовых. Особые условия Сумма пополнения вклада не ограничена. Но если сумма вклада превысит определенный Банком размер вклада***, то на разницу между фактической суммой и определенным Банком размером вклада проценты начислятся по ставке 1/2 от ставки по вкладу, действовавшей на дату превышения. Пониженная ставка применяется со дня, следующего за днем возникновения превышения.*** Общие условия Валюта вклада Рубли Когда можно оформить с 7 февраля по 31 июля 2022 года (включительно) — «Промо Управляй», с 1 августа 2022 года (включительно) — «Управляй +», с 24 апреля 2023 года — «Управляй Премьер». Срок вклада 3 месяца. 6 месяцев 12 месяцев. Как оформить В любом офисе СберБанка, в интернет-банке и мобильном приложении СберБанк Онлайн версии 11.01 и выше (номер версии можно увидеть на странице входа в приложение). Неснижаемые остатки 30 000 руб. 1 млн руб. 5 млн руб. 10 млн руб. 25 млн руб. 100 млн руб. Пополнение Безналично без ограничений, наличными от 1000 ₽Частичное снятие Вплоть до неснижаемого остатка Макс. сумма первоначального взноса Не ограничена* Условия досрочного расторжения 0,01 % годовых Условия начисления процентов Проценты начисляются ежемесячно. Условия досрочного расторжения 0,01 % годовых. Минимальная гарантированная ставка Ставка, определяющая доход клиента, который он получит вне зависимости от каких-либо других условий, если не снимет деньги до конца срока вклада. Минимальная гарантированная ставка по вкладу зависит от размера неснижаемого остатка, срока и канала открытия. Минимальная гарантированная ставка по вашему вкладу «Управляй +» и «Управляй Премьер» равна ставке на сумму неснижаемого остатка без учета капитализации процентов. Узнать подробнее *Первоначальный взнос — первая сумма, поступившая на счет вклада в дату заключения договора в размере не менее минимальной суммы вклада Условия начисления процентов. Проценты начисляются ежемесячно на всю сумму вклада. Процентная ставка зависит от выбранной суммы неснижаемого остатка и срока вклада. Начисленные проценты прибавляются к сумме вклада, увеличивая доход в следующих периодах. Начисленные проценты можно снимать или перечислять на карту. Увеличение процентной ставки Процентная ставка по вашему вкладу может вырасти, если вы увеличите сумму вклада до нового неснижаемого остатка и заключите с банком дополнительное соглашение о новом размере неснижаемого остатка. Особые условия Сумма пополнения вклада не ограничена. Но если сумма вклада превысит определенный Банком размер вклада*, то на разницу между фактической суммой и определенным Банком размером вклада проценты начислятся по ставке ½ от ставки по вкладу, действовавшей на дату превышения. Пониженная ставка применяется со дня, следующего за днем возникновения превышения. Вы можете оформить доверенность или составить завещательное распоряжение по вкладу «Промо Управляй», «Управляй+» и «Управляй Премьер» в офисе банка. * Максимальная сумма вклада – сумма вклада на конец дня даты внесения вклада или даты пролонгации вклада (без учёта причисленных процентов), увеличенная в 10 раз.