Правила

Реструктуризации долга по кредитному договору 2023

Реструктуризации долга по кредитному договору 2023В 2023 году помочь решить проблемы с погашением ипотеки, призвана программа реструктуризации с помощью государства. Для плательщиков по жилищному кредиту это является решением временных затруднений с выплатой долга и просрочкой платежей. Не все банки являются участниками этой программы. Давайте разберемся каким физическом лицам возможно воспользоваться государственной поддержкой.

Что такое реструктуризация ипотеки?

Под реструктуризацией ипотеки понимается внесение изменений в договор кредита, касающихся условий погашения. Это чаще всего уменьшение ежемесячных платежей и увеличение срока кредитования, что значительно упрощает возврат заемных средств. Кроме этого, могут быть предоставлены, так называемые, кредитные каникулы.

В течение кредитных каникул, срок которых в среднем составляет полгода, разрешается гасить только основной долг без процентов или совсем не вносить платежи. Отметим, что каждый случай является индивидуальным, рассматривается банком и принимается решение, как улучшить условия по конкретному кредитному займу. В некоторых случаях банк готов даже не взыскивать штрафы по просроченным платежам.

Чтобы воспользоваться реструктуризацией ипотечного кредита, необходимы очень веские основания:

  • увольнение заемщика с места работы по независящим от него причинам (сокращение штатов, ликвидация предприятия);
  • значительное уменьшение заработной платы или выход на пенсию;
  • наступление инвалидности или иной ситуации, когда состояние здоровья не позволяет получать доходы на прежнем уровне.

При появлении таких обстоятельств лучше сразу известить банк, не дожидаясь длительной просрочки по кредиту. Если в прошлом у вас сформировалась хорошая кредитная история, то шансы на принятие положительного решения банком значительно выше.

Банки отмечают, что программа реструктуризации ипотеки, работающая на протяжении прошлого года, хорошо себя зарекомендовала. Для них лучше найти взаимовыгодный  компромисс, чем ввязаться в судебные тяжбы.

Реструктуризации долга по кредитному договору 2023

Закон о реструктуризации ипотеки с помощью государства

Законодательно регулируются:

  • суть условий изложена в ПП РФ от 20 апреля 2015 г. № 373 (с изменениями от 03.10.2018 года);
  • дальнейшая реализация программы в ПП РФ от 3 октября 2018 г. № 1175.

Условия реструктуризации ипотеки

На реструктуризацию ипотеки с помощью государства, согласно последним изменениям, действующим в 2023 году, могут рассчитывать следующие граждане:

  • семьи с одним и более несовершеннолетними детьми, а также с детьми в возрасте до 24 лет, обучающимися по очной форме и не работающими (если ребенок один, то оба родителя должны быть не старше 35 лет);
  • инвалиды и родители детей-инвалидов;
  • ветераны боевых действий;
  • работники бюджетных учреждений, имеющие стаж в них не менее 1 года.

Заявители должны быть гражданами Российской Федерации.

Еще одним условием участия в программе является подтверждение уровня доходов. Если он не превышает двух прожиточных минимумов на каждого члена семьи, то есть шанс получить поддержку от государства.

К объекту жилой недвижимости также предъявляются определенные требования:

  1. Находится на территории Российской Федерации;
  2. Должна быть для семьи единственной ипотекой и под его приобретение взята не более года назад, что подтверждается кредитным договором;
  3. Стоимость жилья не должна быть выше, чем на 60 % от среднерыночной цены;
  4. Площадь квартиры:
  • для однокомнатной — не более 45 кв.м.;
  • для двухкомнатной — 65 кв.м.;
  • для трехкомнатной квартиры — 85 кв.м.;
  • исключение — ограничения не действуют лишь для проживающей в квартире многодетной семьи;

Также позволено заемщику, иметь долю в другой жилой недвижимости, но совокупная доля всей семьи в ней не должна превышать 50%.

Претендовать на реструктуризацию ипотеки может жильё (покупка, строительство, капитальный ремонт), взятое до 1 января 2015 года. Просрочка по платежам при этом должна составить на дату подачи заявки не менее 30 и не более 120 дней.

  • При соблюдении всех условий, можно приступать к формированию пакета документов.
  • Ниже на картинке, ответьте на вопросы и узнаете, сможете ли Вы получит помощь от государства.
  • Реструктуризации долга по кредитному договору 2023

Какие необходимы документы?

Количество документов, которые необходимо собрать для участия в программе реструктуризации ипотеки с помощью государства, довольно большое. Перечислим все:

  • заявление на пересмотр условий договора;
  • паспорта и свидетельства о рождении всех членов семьи заемщика;
  • свидетельство о заключении брака при его наличии;
  • справка о составе семьи;
  • если имеются усыновленные или опекаемые дети, то решение органов опеки или судебное постановление;
  • справка из учебного заведения, подтверждающая факт обучения на очном отделении ребенка до 24 лет, и справка из Пенсионного фонда об отсутствии места работы;
  • копия трудовой книжки;
  • справка о заработной плате по форме 2-НДФЛ за три последних месяца;
  • удостоверения участника боевых действий (при наличии);
  • документы, подтверждающие инвалидность;
  • выписка из ЕГРН на квартиру, находящуюся в залоге.

Могут также быть предоставлены иные документы: свидетельство о постановке на учет в Службе занятости.

Скачать заявление об имущественном статусе залогодателя

Какие банки участвуют в программе реструктуризации задолженности?

Вот список самых популярных банков участвующих в льготной программе:

  • АО «ДОМ.РФ»;
  • Сбербанк;
  • ВТБ (ПАО);
  • АЛЬФА-БАНК;
  • банк ГПБ;
  • ПАО Банк «ФК Открытие»;
  • АО «Россельхозбанк»;
  • ЮниКредит Банк;
  • Тимер Банк;
  • АКБ «Абсолют Банк».

Если вашего банка нет в списке, то уточните информацию в своем отделении.

Как происходит реструктуризация ипотеки в 2023 году?

Следует обратиться в банк, выдавший потеку, с заявкой на помощь государства. Если банк примет ваши аргументы и вынесет положительное решение, то долг по кредитному договору может значительно сократиться:

  1. Максимальная сумма поддержки. Банк может списать в счет погашения долга сумму сразу или уменьшить платежи на несколько месяцев. В процентном выражении уменьшение может составить 30% от суммы оставшегося непогашенным кредита, но не более 1 500 000 рублей. Эти средства выделяются государством и зачисляются на счет банка.
  2. Хорошей идеей стала возможность предоставления должнику кредитных каникул. Срок их может составлять до 1,5 лет, в течение которых планируется, что человек может подыскать себе работу с достаточной оплатой труда, немного оправиться и снова стать платежеспособным по ипотеке.
  3. Также банк может предложить снижение процентной ставки до 11,5% годовых.

Многие банки участвуют в программе реструктуризации ипотеки с государственной поддержкой, идут навстречу заемщикам, попавшим в трудную жизненную ситуацию. После того, как человек соберет все документы и обратится с заявлением, банк сам передает их в Дом.рф (ранее АИЖК).

Большинство банков прошли аккредитацию в Дом.рф, остается лишь уточнить, соответствуют ли заемщик и объект кредитования всем требованиям, предъявляемым государством для участия в программе.

Пошаговая инструкция

Коротко изложим план действий.

  1. Обратиться к представителю банка с целью получения консультации по участию в программе реструктуризации.
  2. Узнать перечень документов, необходимых в конкретном случае.
  3. Заполнить заявление на реструктуризацию и приложить полный пакет документов.
  4. Ожидать результата рассмотрения заявки.

После того, как поступит ответ и будет принято положительное решение, заемщик будет приглашен в отделение банка для подписания нового кредитного договора с новым графиком платежей. Затем необходимо запросить из архива закладную и внести изменения в Росреестре.

Сроки реструктуризации ипотеки от государства

Государственная программа продолжает свое действие. В  2023 году банки одобряют реструктуризацию задолженности на своих условиях. Так в Сбербанке одобряют если:

  • произошло снижение доходов;
  • срочно забрали служить в армию;
  • находитесь в отпуске по уходу за ребенком до 3 лет;
  • находитесь на инвалидность.

Еще одна государственная программа: Льготная ипотека 6 % для молодой семьи

Цб разработал стандарт для решения проблем должников с несколькими кредитами

Реструктуризации долга по кредитному договору 2023

Евгений Разумный / Ведомости

Заемщики смогут реструктурировать свои долги в разных банках через одну кредитную организацию. Новый механизм описан Банком России в стандарте защиты прав и интересов заемщиков-физлиц при урегулировании задолженности. Стандарт разрабатывала рабочая группа ЦБ при участии представителей банковского сообщества, в том числе Дом.РФ, Сбербанка, финансового уполномоченного, Минфина и др.

Согласно документу, если гражданин попал в сложную жизненную ситуацию и не может вовремя платить по своим займам, он будет вправе обратиться в одну из кредитных организаций с заявлением о комплексном урегулировании задолженности.

Необходимо будет указать все банки, в которых у заемщика есть кредиты, а также предоставить мотивированное объяснение, почему он не может продолжать их обслуживать.

Среди сложных жизненных ситуаций (всего их 10) в стандарте указаны временная нетрудоспособность заемщика более двух месяцев подряд, смерть заемщика (при условии перехода его долга по наследству, например, одному из супругов), призыв на срочную военную службу и проч.

Банки смогут самостоятельно взаимодействовать друг с другом для реструктуризации всех кредитов заемщика или назначить одного оператором, который возьмет на себя эту задачу, отмечается в сообщении ЦБ.

Возможных механизмов урегулирования несколько, в том числе снижение размера или отмена начисленных неустоек, изменение даты периодического платежа по кредитному договору, замена предмета залога и др.

На первом этапе применение стандарта будет добровольным, чтобы наработать достаточную практику применения и при необходимости уточнить его текст. Кредиторы, которые решат к нему присоединиться, должны будут размещать необходимые инструкции для заемщиков на своих сайтах.

«Это сэкономит и время, и деньги заемщику, потому что на выходе он получает посильный график платежей, учитывающий его долги перед всеми кредиторами. Банкам это тоже выгодно, потому что позволит не терять заемщика и не портить его кредитную историю», – отметил в Telegram-канале ЦБ начальник управления регулирования службы по защите прав потребителей Алексей Чирков.

В IV квартале 2022 г. доля ипотечных кредитов с высокой долговой нагрузкой достигла 44% по сравнению с 36% кварталом ранее, отметил заместитель гендиректора «Дом.РФ» Алексей Ниденс, чьи слова приводятся в пресс-релизе банка.

В случае попадания семьи заемщика в сложную жизненную ситуацию ухудшается платежная дисциплина и возникает риск утраты жилья, причем часто единственного, отмечает он.

В Сбербанке уверены, что заемщики позитивно оценивают комплексное урегулирование – оно помогает комфортно вернуться в график выплат по кредитам, выданным разными банками, и избежать накапливания долгов, передал через представителя банка директор дивизиона «Розничное взыскание и урегулирование» Денис Кузнецов. По его словам, появление стандарта открывает новую веху в дальнейшем развитии альтернативных инструментов урегулирования задолженности по кредитам физических лиц.

Предложенный стандарт не является для банков кардинально новым, а указанные в нем рекомендации применялись и ранее, говорит директор департамента по работе с просроченной задолженностью Росбанка Евгений Сеньковский.

В части взаимодействия между заемщиком и кредитором положения стандарта соответствуют сложившейся рыночной практике реализации собственных банковских программ реструктуризации, согласен директор департамента розничных рисков банка «Зенит» Александр Шорников.

В то же время документ носит рекомендательный характер и закрепление одного из игроков в качестве «ответственного» является правом, а не обязанностью и призвано служить удобству сторон, отмечает руководитель департамента финансового урегулирования — вице-президент ВТБ Евгений Новиков. О консолидации активов заемщика на балансе одного банка в данном случае речи не идет, подчеркивает он.

Читайте также:  Иск о разделе наследственного имущества= 2023

Но, по словам Шорникова, сложности, как правило, возникают в межбанковском взаимодействии. Например, возможно противоречие с законодательством в части раскрытия банковской тайны и передачи персональных данных, отмечает он. Поэтому для равенства условий в отношении кредиторов необходимо установить единые стандарты исполнения решений (т. е.

решение должно быть равное и обязательное к исполнению для всех кредиторов ), полагает Шорников. Сейчас передача данных возможна только при согласии клиента, оформленном надлежащим образом, отвечает на это Новиков.

Для исключения рисков информационной безопасности должны использоваться защищенные каналы связи или иные способы, обеспечивающие конфиденциальность, поясняет он.

В этом случае отсутствуют риски, связанные с данными о заемщике, так как он сам предоставляет такую информацию, говорит адвокат и партнер коллегии адвокатов «Ионцев, Ляховский и партнеры» Игорь Дубов.

Кредитная история заемщика, основные условия договора, сам договор и так хранятся в бюро кредитных историй (БКИ), добавляет партнер коллегии адвокатов Pen & Paper Екатерина Токарева.

Поскольку заемщик в заявке на комплексную реструктуризацию перечислят всех кредиторов, банки вправе запрашивать на основании этой заявки информацию из БКИ, поясняет она.

Но для масштабирования инициативы требуется ее расширение на законодательном уровне, полагает Новиков.

Например, наделение БКИ полномочиями направлять во все банки запрос клиента о проведении реструктуризации и далее – транслировать им подтверждение готовности к реструктуризации каждого игрока, объясняет он.

Для этого целесообразно определить единую платформу для обмена сведениями между кредиторами при реструктуризации, говорит Шорников: на базе квалифицированных БКИ, к которым у всех банков есть доступ и канал обмена информацией.

Чтобы стандарт был максимально применим, соглашения между банками о передаче информации должны иметь глобальный характер, наподобие регулярного обмена данными, согласен управляющий партнер юридической компании Enterprise Legal Solutions Юрий Федюкин. Возможно, для этого потребуются дополнительные расходы на формирование налаженного механизма и обеспечения защиты таких данных, отмечает он.

«Правомерен ли отказ банка от реструктуризации долга и можно ли это оспорить в судебном порядке?» Генеральный директор

Вопрос 

Имею небольшой автопарк, автомобили в кредите у банков. Во время пандемии первой волны многие пошли на реструктуризацию долга. Один из банков, в частности Союз Банк, пока шло рассмотрение вопроса о реструктуризации (больше месяца), в это время вносились кредитные платежи, меньше в 2 раза.

Спустя 205 дней банк вынес решение об отказе в реструктуризации и выставил уведомление о полном погашении кредита либо продаже авто самостоятельно/банком с навешиванием остаточного долга на заемщика. Было отправлено письмо на имя гендира о готовности погашать кредит платежами, равными до пандемии.

Правомерно ли решение банка и можно ли оспорить его решение в судебном порядке, с тем, чтобы иметь возможность закрыть кредит раньше срока (не за 4 года, а за год, например)?

Ответ 

Никита Роженцов, старший консультант Департамента Юридической практики, куратор проектов Alliance Legal CG:

Вопрос о правомерности действий банка подлежит оценке и может быть разрешен исключительно с учетом обстоятельств, сложившихся в рамках ситуации с конкретным заемщиком.

Необходимо учитывать, что процедура реструктуризации кредитов (займов) субъектам малого и среднего предпринимательства (МСП), осуществляющим деятельность в отраслях, определенных Правительством РФ, подробно регламентирована действующим законодательством и нормативными актами Центрального банка РФ[1].

Для получения реструктуризации по кредитному договору (договору займа) на срок до шести месяцев (льготный период) заемщик вправе обратиться в банк с требованием об изменении его условий, предусматривающим приостановление исполнения своих обязательств, а в случае, если заемщик является индивидуальным предпринимателем – на уменьшение размера платежей. При этом дата начала льготного периода не может быть установлена ранее дня направления заемщиком требования об изменении условий договора.

https://www.youtube.com/watch?v=PvCzBC3SkR4\u0026pp=ygVb0KDQtdGB0YLRgNGD0LrRgtGD0YDQuNC30LDRhtC40Lgg0LTQvtC70LPQsCDQv9C-INC60YDQtdC00LjRgtC90L7QvNGDINC00L7Qs9C-0LLQvtGA0YMgMjAyMw%3D%3D

Статья 7 Федерального закона от 03.04.2020 №106-ФЗ предписывает банку лишь рассмотреть поступившее требование и сообщить заемщику об изменении условий договора. Примечателен тот факт, что закон не содержит каких-либо оснований для отказа заемщику в реструктуризации задолженности.

Более того, если заемщик не получил от банка ответа в течение десяти дней после направления требования, то льготный период по общему правилу считается установленным со дня направления такого требования. Иными словами, заемщик находится в более выигрышном положении, нежели банк, поскольку кредитная организация не вправе отказать в изменении условий договора.

Однако на практике многие предприниматели сталкиваются с обратным: банки могут отказать в изменении условий сделок, ссылаясь на свою внутреннюю политику.

Причина этому кроется, прежде всего, в том, что банки самостоятельно устанавливают условия и порядок предоставления кредитов, учитывая риски невозврата денежных средств заемщиками, а также необходимость надлежащего исполнения кредитными организациями своих обязательств перед кредиторами и вкладчиками. 

Также определенную «решительность» кредитным организациям в подобных отказах придают разъяснения ЦБ РФ[2], в которых банкам лишь рекомендуется рассматривать вопрос о реструктуризации задолженности, а также учитывать свои внутренние финансовые интересы при принятии соответствующих решений. 

Сложившиеся противоречия создают правовую неопределенность в отношениях заемщика и банка. Однако если установленная законом процедура обращения в банк с требованием о реструктуризации задолженности была соблюдена, то предприниматель имеет шансы доказать в суде свою добросовестность, а также потребовать изменения условий кредитного договора.

Также согласно официальной позиции ЦБ РФ[3], реструктуризация возможна даже несмотря на наличие просроченных платежей по кредитному договору. Кроме того, заемщик будет иметь возможность оспорить начисление в льготный период неустоек (штрафов, пени), а также сослаться на необоснованность требования об обращении взыскания на предмет залога (ч.9 ст.

7 Федерального закона от 03.04.2020 №106-ФЗ). 

Реструктуризация долга в 2023 году — что это такое, по кредиту, образец заявление в банк, договор

Причиной невыплаты кредита могут стать обстоятельства. При этом можно просить у кредитора отсрочки, но проще реструктурировать задолженность. Как в 2023 году осуществляется реструктуризация долга?

Основной причиной реструктуризации становится наличие неоплаченной задолженности. Это может быть просрочка по кредиту, ипотека, долги по комуслугам и иные неоплаченные платежи.

Но реструктурировать долг можно лишь при соблюдении определенных условий. Каковы особенности реструктуризации в 2023 году?

Важные аспекты

Нередко случаются ситуации, когда гражданину не удается своевременно погасить имеющийся долг.

Как правило, кредиторы заинтересованы в скорейшем возврате средств и предпочитают не вступать в длительные тяжбы. Поэтому небольшое изменение в условиях погашения долга выгодно для обеих сторон.

Проблема в том, что зачастую граждане не стараются решить проблему в самом начале ее возникновения.

Платежи просрочиваются, долг накапливается и в большинстве случае ситуация заканчивается судебными разбирательствами и конфискацией имущества. Меж тем решить ситуация возможно посредством реструктуризации долга.

Такая процедура чаще всего применяется банковскими организациями относительно добросовестных заемщиков, попавших в трудные жизненные обстоятельства. Но реструктурировать можно практически любой долг, если знать суть процедуры.

Что это такое

Реструктуризация долга это реабилитационная процедура, применимая к гражданину с целью восстановления его платежеспособности и погашения долгов перед кредиторами соответственно реструктаризационному плану.

Среди основных видов реструктуризации можно выделить следующие:

Пролонгация В этом случае происходит увеличение срока погашения долга, что позволяет уменьшить размер ежемесячного платежа. Но при этом общая сумма переплаты увеличивается за счет начисляемых на каждый платеж процентов
Кредитные каникулы Такой вариант предполагает, что на протяжении 3-12 месяцев должник выплачивает только «основной» долг, без начисления процентов. В отдельных случаях выплата задолженности может и вовсе временно «замораживаться»
Внутреннее рефинансирование займа Суть этого метода в получении кредита от того же кредитора на новых, более выгодных условиях с целью погашения существующего долга
Понижение процентной ставки При этом сумма платежа будет меньше благодаря более низкой ставке
Смена валюты займа Данный вариант целесообразен при непредвиденном изменении валютных курсов
Списание неустоек и штрафов При этом полностью или частично списываются начисленные пени и штрафы, а выплате подлежит только основной долг и изначально установленные проценты
Списание части задолженности Достаточно редкий вариант, но порой кредитор согласен вернуть хотя бы часть своих средств, чем потерять их вовсе

Иногда применяется комбинация разных методов. Но объединяющей характеристикой всех вариантов является то, что реструктуризация осуществляется только при участии кредитора и должника.

Потому погашение долга за счет займа, полученного от иного лица, нельзя считать реструктуризацией.

С какой целью она осуществляется

  • Основная цель реструктуризации это погашение долга и урегулирование спорных ситуаций между кредитором и должником.
  • При этом согласиться на реструктуризацию долга кредитор вправе, но это не является его обязанностью.
  • Например, многие банки еще на этапе заключения кредитного договора предусматривают, на каких условиях долг может быть реструктурирован.
  • В иных ситуациях решение находится в процессе обсуждения возможных вариантов. Обычно для реструктуризации долга требуется соблюдение таких условий, как:
Отсутствие длительных просрочек по кредиту (платежам) Нередко для начала реструктуризации кредитор требует погашения образовавшейся задолженности
Существенный остаток долга При небольшой задолженности в реструктуризации чаще всего отказывают
Наличие веских оснований Подтвержденных документально

При реструктуризации долга граждан процесс осуществляется в соответствии с планом, предварительно согласованным сторонами.

План позволяет утвердить оптимальный способ погашения задолженности. Но при этом гражданин должен соответствовать ряду требований, а именно:

  • иметь подтвержденный источник дохода на момент представления плана;
  • не иметь непогашенной судимости по экономическим преступлениям;
  • не быть признанным банкротом в течение пяти лет до утверждения плана.

Нормативное регулирование

Рефинансирование и реструктуризация — в чем разница?

Термины «реструктуризация» и «рефинансирование» знакомы тем, у кого есть кредит. Оба понятия относятся к инструментам управления кредитом, а именно, дают возможность платить по кредиту меньше или реже.

https://www.youtube.com/watch?v=PvCzBC3SkR4\u0026pp=YAHIAQE%3D

Рефинансирование — погашение долга по займу путем оформления нового. В результате существующий кредитный договор полностью закрывается, в истории делают соответствующую положительную отметку.

Новые кредиты закрывают старый долг, поэтому операцию часто называют перекредитованием.

При рефинансировании кредитов должник может обратиться в организацию, где был выдан предыдущий заем, или в новый банк, который перечислит на счет клиента сумму для погашения прежнего долга.

При рефинансировании:

  • можно закрыть один или сразу несколько кредитов или долгов по кредитным картам для упрощения планирования графика платежей и снижения долговой нагрузки
  • новый кредит оформляется как целевой на конкретные нужды, причем, незакрытые вовремя обязательства практически нигде не рефинансируются, просрочка лишит вас шанса на изменение условий
  • обновленные условия кредитования выгоднее заемщику: уменьшается ставка и размер ежемесячного платежа, а график становится удобнее
Читайте также:  Взыскание долгов с учредителя фирмы должника 2023

Совет: внимательно читайте и сравнивайте предложения разных организаций, так как банки могут включать в договор дополнительные пункты, связанные с временным повышением ставки или вознаграждением за кредитование.

Реструктуризация — изменение условий существующего кредита. Кредитный договор продолжает действовать, и все вопросы решаются в организации, которая его выдала. Уйти в другой банк нельзя.

Эта программа направлена на улучшение финансового положения заемщика, у которого возникли трудности с погашением долга. Кредитную историю она ухудшает, в ней появляется негативная отметка.

Реструктуризацию проводят по одному из вариантов:

  • снижают процентную ставку — ежемесячно должник будет тратить меньше на обслуживание кредита
  • «растягивают» срок кредитования — он увеличивается, но размер ежемесячных выплат по кредиту уменьшается
  • дают заемщику кредитные каникулы — какое-то время можно выплачивать только проценты по кредиту
  • списывают начисленные проценты и так далее

Важно: условия по кредиту не становятся принципиально лучше — для должника это лишь возможность «получить передышку», предотвратить тяжелую ситуацию, не испортить отношения с кредитором. Банки соглашаются на реструктуризацию чтобы не обременять себя безнадежной задолженностью, не прибегать к услугам коллекторов и получить свои деньги без судебного взыскания и реализации залога.

При рефинансировании заемщик ищет более комфортные для себя условия выплаты, приводит дела в порядок — то есть, получает больше, чем имел. Выгода заключается в разных преференциях — уменьшаются расходы на обслуживание кредита, несколько займов объединяются в один, клиенту проще следить за долгом.

Заемщик вправе выбирать банки, сопоставлять их предложения. Он находится в менее зависимом положении.Реструктуризацией клиент и кредитор чаще всего занимаются вынужденно, это нежелательная мера, к которой прибегают при форс-мажорах , ухудшении материального состояния человека. И это право банка — идти навстречу заемщику, или нет.

Поэтому в таком случае условия выгодны больше кредитной организации.

Если кратко: рефинансированием заемщик занимается, чтобы его кредит стал выгоднее, а реструктуризируют долги, чтобы выйти из тяжелой ситуации с наименьшими потерями.

Рефинансированием выгоднее заниматься, когда заемщик исправно выплачивает кредит, но внешние условия меняются — к примеру, обновляется ставка Центробанка или какой-то банк проводит акцию с «приятными» предложениями, привлекая клиентов.

Безусловно, одного желания заемщика мало, чтобы рефинансировать обязательство. Банк изучает существующего или потенциального клиента, сопоставляет его долговую нагрузку с доходом, оценивает кредитную историю.

При рефинансировании в сторонней организации текущий кредитор может наложить штраф, взыскать неустойку за досрочное погашение ссуды.

Есть риск столкнуться с повторной оплатой комиссионных банка, необходимостью застраховать заем, но, в целом, рефинансирование выгодно заемщику во многих случаях:

  • если изначальные условия кредита уже не устраивают или на рынке появились более интересные предложения
  • если нужно сохранить положительную кредитную историю, а ситуация осложнилась и есть риск просрочек и неуплат
  • если заемщик находится на начальном этапе выплаты и еще не успел внести значительную часть кредита — перекредитование будет для клиента дешевле при сохранении выгод
  • если хочется воспользоваться снижением процентных ставок и снизить переплату

Реструктуризируют кредиты при возникновении сложностей с их выплатой и невозможности использовать перекредитование — например, из-за просрочек. Банк чаще всего охотно идет на компромисс, чтобы не потерять деньги, но заемщику соглашение выгодно не всегда. Однако, если удалось «поймать» ситуацию на раннем этапе, кредитный рейтинг не ухудшится.

Реструктуризация используется, если:

  • бремя ежемесячных платежей тяжело для клиента — банк предоставляет каникулы, заемщик может пропустить несколько месяцев, выплачивая только проценты по кредиту, или «растягивает» график, уменьшая ежемесячные платежи
  • у должника накопились просрочки и штрафы — договорившись с кредитной организацией, он избежит судебного преследования, запрета на выезд за рубеж
  • нужно изменить сумму, даты и сроки платежей, переоформить договор — это бесплатно, если долг реструктуризируется

При рефинансировании оформление документов проводится заново. Заемщик заключает с банком договор перекредитования и получает на счет деньги для погашения существующего кредита. Старое соглашение с банком при этом утрачивает силу. Чтобы выбрать подходящее предложение, потребуется:

  • изучить банковские программы, рассчитать размеры платежей в  онлайн-калькуляторах , сопоставить выгоды
  • подать заявку на перекредитование
  • в случае отказа собрать документы заново и обратиться в другой банк

Реструктуризировать долг сложнее с точки зрения одобрения заявок, но проще в плане документов. Заем, оформленный ранее, сохраняется, но нужно обосновать прошение, предоставить доказательства трудного финансового положения, получить все справки — о доходах, утрате трудоспособности, появлении дополнительных обстоятельств — рождение ребенка, например.

Решая, что выгоднее, рефинансирование или реструктуризация, важно правильно оценить предложения банков.

В том числе, сравнить не только сумму ежемесячных платежей, но и общую экономию по кредитам, возможные дополнительные затраты — комиссия за открытие кредита, страхование заемщика.

Обязательно обратитесь в банк — консультация менеджера бесплатна и вы можете сравнить продукты, актуальные для вас.

При обращении в Райффайзенбанк одобрение заявки занимает от 1 минуты, можно закрыть до пяти ссуд сразу — без залога, поручителей и комиссии за выдачу. Это хорошее решение для закрытия обременительного потребительского кредита и уменьшения объема переплат по процентам кредитных карт.

Объедините в один платеж до 5 кредитов и кредитных карт других банков. Оформление онлайн за несколько минут без визита в банк

от 4,99%

ставкана весь срок

5 минут

от заявкидо зачисления денег

Оставить заявкуУзнать подробности

Эта страница полезна?

100% клиентов считают страницу полезной

Реструктуризация кредита — читайте от Финэксперт

jpg» alt=»restrukturizaciy» width=»240″>В настоящее время практика заимствования денег прочно вошла в жизнь многих семей.

Сейчас не составляет проблем получить кредит в банкомате (как это правильно делать мы писали ранее) или через интернет, на всю процедуру может быть потрачено не больше минуты.

К сожалению, не все соотечественники могут выполнить обязательства, предусмотренные кредитным договором. К этому могут привести субъективные причины со стороны заемщика, например, когда клиент не рассчитал реальный доход и надежность его получения на срок кредитования. Бывает, также, что должник не в состоянии придерживаться сроков погашения долга вследствие объективных причин.

Наиболее часто банкам или кредитным организациям приходится рассматривать обращения по поводу потери основного источника доходов, вследствие увольнения или перехода на более низкооплачиваемую работу, по утрате дополнительного источника доходов, по поводу ухода должника в армию или декретный отпуск. Также, проблемы с выплатой кредитов могут возникнуть в силу таких обстоятельств, как серьезная болезнь или инвалидность заемщика, непредвиденное значительное падение курса валюты, наступление чрезвычайных ситуаций.

Преимущества реструктуризации долга

Реальным путем выхода из ситуации, когда должник не в состоянии погашать необходимый объем займа, является реструктуризация долга, а именно, изменение условий кредитного договора. Такая процедура помогает банкам снижать долю простроченной задолженности (улучшить кредитный портфель), а также избегать дополнительных затратных судебных разбирательств.

Очевидно, что больше преимуществ, в этом случае, обретает клиент банка. Реструктуризация кредита позволяет должнику сохранить положительную кредитную историю, избежать штрафов за неуплаченную неустойку, для предприятий – избежать дефолта и банкротства.

Заемщик избегает, таким образом, морального давления со стороны коллекторов и работников исполнительной службы.

Ведь предстоящие судебные разбирательства и последующее принудительное взыскание суммы долга могут ухудшить и без того сложное материальное положение семьи заемщика.

Способы реструктуризации кредита

В настоящее время существует несколько вариантов реструктуризации кредитного договора.

Одним из наиболее желанных для заемщиков — является способ изменения валюты долга. Однако далеко не всегда на это могут пойти кредиторы, ввиду очевидной убыточности. Как исключение, возможен частичный перевод, например, 30% или 50%, суммы денежного займа в валюту, выгодную для должника.

Но такая практика мало распространена, чаще всего, рассматриваются другие способы реструктуризации.

Если у должника частично сохранилась возможность обслуживать свой кредит, скорей всего, ему будет предложен вариант пролонгации кредита. Сумма однократного платежа при этом сократиться, но в течении большего срока клиент внесет на счета кредитора гораздо большую сумму. Это происходит за счет того, что на больший остаток средств насчитываются соответствующие проценты.

Некоторые банковские организации предлагают, перед тем как подавать заявку для пересмотра условий кредита, воспользоваться онлайновым кредитным калькулятором. Для удобства клиентов в него вносятся параметры максимально возможных сроков пролонгации договора, в зависимости от размера кредита.

Еще один вариант реструктуризации долга заключается в предоставлении должнику кредитных каникул, то есть срока, во время которого ему предоставляется возможность делать выплаты, погашая только основную часть (тело) кредита, или только проценты.

В некоторых случаях удается договориться про период отсрочки, во время которого заемщик полностью освобожден от обслуживания кредита.

Такой вариант реструктуризации долга идеально подходит для должников с временными финансовыми трудностями, и всячески поддерживается государственными регуляторами.

Кроме того, решить проблему неплатежеспособности клиентов можно и другими способами, например, списанием неустойки, снижением ставки по кредиту, переводом карточного кредита в кредит наличными. Возможны и комбинированные условия реструктуризации, когда, например, одному клиенту предлагаются кредитные каникулы, пролонгация долга и изменение валюты кредитования.

Условия реструктуризации задолженности

В каждом конкретном случае кредитная организация указывает перечень необходимых документов для подтверждения обоснованности возможного пересмотра договора.

Как пример, это могут быть копии трудовой книжки, справки из места работы и или из службы занятости. В анкете следует указывать правдивые данные о сложившейся ситуации.

При принятии решения о реструктуризации кредита и ее способе, обязательно будет учитываться кредитная история клиента, скорее всего, что информация будет запрашиваться и в других финансовых организациях.

Реструктуризация кредита в большинстве кредитных организаций осуществляется бесплатно, клиента могут ждать траты исключительно за услуги по переоформлению договора. Вместе с тем, заемщик должен учитывать увеличение суммы переплаты по кредиту, поскольку, в большинстве случаев, общий срок пользования финансовыми средствами кредитного учреждения возрастает.

Таким образом, различные способы реструктуризации долга, в том числе ипотеки, являются действенным решением финансовых проблем заемщиков, которые дорожат своей кредитной историей. Если, в силу различных жизненных обстоятельств, человек не может проводить погашение кредита, следует, как можно раньше, уведомить банк об этом и прийти к взаимовыгодному решению.

Посмотрите небольшое видео — комментарии эксперта

Как сделать реструктуризацию долга по кредиту, реструктуризация долгов при банкротстве физических лиц / Двитекс

В статье “Что делать, если нечем платить по кредиту?” мы разобрали 6 способов снизить долговое бремя. Одним из таких способов является реструктуризация долга, о которой мы поговорим в настоящей статье. 

Что такое «реструктуризация долга»?

Под реструктуризацией, как правило, понимается изменение структуры долговых обязательств, условий платежей банку.

Это может быть, например сокращение сумм платежей ежемесячных, увеличение срока кредита, реструктуризация платежа, то есть когда увеличивается в процентном соотношении сумма выплачиваемого основного долга в ежемесячном платеже и, тем самым, уменьшается долговая нагрузка (например, по кредитному договору в ежемесячном платеже 60 % — проценты, 40 %-долг, при реструктуризации меняется соотношении — 50/50 %, то есть основной долг погашается быстрее, за счет этого уменьшаются проценты). Как правило, к реструктуризации должники прибегают, когда возникли временные трудности и требуется “передышка” по кредиту, чтобы их преодолеть. То есть реструктуризация не избавляет вас полностью от кредита, а только позволяет уменьшить текущую нагрузку. Реструктуризация долга может произведена как по соглашению сторон (банка, иного кредитора и должника), так и в судебном порядке через банкротство должника.

Читайте также:  Получение образования после отчисления из института 2023

Реструктуризация долга по кредиту без суда

Для того чтобы реструктурировать долг во внесудебном порядке, необходимо обратиться в банк с соответствующим заявлением и документами, подтверждающими временность трудностей.

Вместе с тем, банк вправе отказать в реструктуризации долга, так как закона, обязывающего его провести реструктуризации нет.

Однако мы рекомендуем, при невозможности исполнить обязательства перед банком в установленный срок обратиться в банк с заявлением о реструктуризации заранее, еще до наступления просрочки, чем вы лишний раз докажете банку свою добросовестность и ответственность, и, возможно, банк в свою очередь пойдет вам навстречу, тем более, если у вас хорошая кредитная история. Такой вариант наиболее благоприятен для должника, так как, как правило, не требует значительных расходов, затрат времени и сил. 

Для банка такой вариант тоже может быть выгоднее банкротства: 

  • банк сохраняет клиента и доход от предоставления кредита, хоть и растянутый во времени
  • при банкротстве остается риск для банка/кредитора не получить все суммы долга, особенно, если отсутствует залог.

Реструктуризация долга при банкротстве гражданина

  • Реструктуризация долгов гражданина является одной из процедур банкротства гражданина (при банкротстве гражданина в суде применяются следующие процедуры: реструктуризация долгов, реализация имущества, мировое соглашение).
  • Данная процедура предшествует процедуре реализации имущества, назначаемой в исключительных случаях:
  • гражданином, конкурсными кредиторами и (или) уполномоченным органом не представлен план реструктуризации долгов гражданина в течение срока, установленного законом
  • собранием кредиторов не одобрен план реструктуризации долгов гражданина и суд не утвердил данный план, воспользовавшись правом, предусмотренным законом в этом случае
  • арбитражным судом отменен план реструктуризации долгов гражданина
  • производство по делу о банкротстве гражданина возобновлено в  связи с отменой определения о реструктуризации долга (реализации имущества) в случае выявления фактов сокрытия гражданином имущества или незаконной передачи гражданином имущества третьим лицам или возобновления производства по делу о банкротстве гражданина в связи с нарушением условий мирового соглашения.

Таким образом, при признании заявления о признании физического лица банкротом суд вводит в первую очередь процедуру реструктуризации. Вместе с тем, по ходатайству должника (именно должника, кредитора не вправе заявить подобное ходатайство), если он не соответствует требованиям для утверждения плана реструктуризации долгов, установленным законом, суд вправе (но не обязан!) вынести решение о признании его банкротом и введении процедуры реализации имущества гражданина (минуя процедуру реструктуризации).

7 фактов, которые нужно знать о реструктуризации долгов при банкротстве гражданина:

  • Для реструктуризации долгов нужен финансовый управляющий. В определении о признании заявления о банкротстве обоснованным и введении процедуры реструктуризации долгов суд назначает финансового управляющего (кандидатуру представляет СРО, должник вправе выбрать СРО, кредитор при обращении с заявлением о банкротстве вправе выбрать также кандидатуру самого ФУ), поэтому без финансового управляющего процедура реструктуризации долга в судебном порядке невозможна.
  • План реструктуризации может быть представлен не для всех граждан. Воспользоваться реструктуризацией не смогут физические лица, признанные банкротами в течение последних 5 лет или воспользовавшиеся реструктуризацией долга в течение последних 8 лет. Гражданин должен также соответствовать следующим требованиям: 1) иметь источник дохода на дату представления плана реструктуризации его долгов и 2) не иметь неснятой или непогашенной судимости за совершение умышленного преступления в сфере экономики и до даты принятия заявления о признании гражданина банкротом должен истечь срок, в течение которого гражданин считается подвергнутым административному наказанию за мелкое хищение, умышленное уничтожение или повреждение имущества либо за фиктивное или преднамеренное банкротство.
  • Срок для включения в реестр требований кредиторов — 2 месяца  с даты опубликования сообщения о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом. В случае пропуска указанного срока по уважительной причине он может быть восстановлен арбитражным судом.
  • Срок процедуры реструктуризации законом прямо не установлен, однако его можно исчислить исходя из промежуточных сроков для отдельных действий, которые могут быть (должны быть совершены) в этой процедуре: включение требований в реестр кредиторов — 2 месяца с даты публикации; предоставление плана реструктуризации — 10 дней с даты истечения предыдущего срока; проведение первого собрания кредиторов — в течение 60 дней с даты истечения срока для включения в реестр, проведение судебного заседания для утверждения плана — примерно 14-30 дней с даты собрания. То есть срок данной процедуры до утверждения плана реструктуризации составляет примерно 4,5 — 5 месяцев + срок выполнения план (максимальный срок выплаты долга согласно плану реструктуризации может быть  3 года, а в случае утверждения плана судом вопреки решению собрания кредиторов — 2 года).
  • План реструктуризации вправе представить должник, конкурсные кредиторы, уполномоченный орган, а утверждает его суд (а если представлено 2 и более планов, то первоначально план утверждается собранием кредиторов), но только  после удовлетворения гражданином требований по текущим обязательствам, задолженности перед кредиторами 1 и 2 очереди, требования которых включены в реестр требований кредиторов и при соблюдении следующих условий: а) план соответствует требованиям закона, план содержит полные и достоверные сведения; б) соблюден порядок принятия собранием кредиторов решения об одобрении плана реструктуризации долгов гражданина.
  • Уже при введении процедуры реструктуризации долговое бремя становится легче. О последствиях введения процедуры реструктуризации читайте далее. 
  • План реструктуризации может быть отменен судом.
  1. Суд отменяет план в следующих случаях:
  • при наличии в указанном плане и прилагаемых к нему документах недостоверных сведений
  • при неисполнении гражданином обязанности по уведомлению кредиторов о фактах привлечения гражданина к административной ответственности за мелкое хищение, умышленное уничтожение или повреждение имущества, неправомерные действия при банкротстве, фиктивное или преднамеренное банкротство, об известных гражданину уголовных и административных делах в отношении его, а также о наличии неснятой или непогашенной судимости, о принятых решениях о признании гражданина банкротом или об исполненных планах реструктуризации его долгов в течение восьми лет, предшествующих представлению плана реструктуризации долгов гражданина
  • при неисполнении гражданином обязательств перед конкурсным кредитором или уполномоченным органом в соответствии с условиями указанного плана

Суд отменяет план реструктуризации по основанию, предусмотренному в пункте 2 при наличии ходатайства любого конкурсного кредитора (уполномоченного органа). В случае, предусмотренном пунктом 3, план отменяется только при наличии ходатайства конкурсного кредитора или уполномоченного органа, требования которых включены в указанный план.

    План должен содержать следующие сведения:

  • порядок и срок пропорционального погашения в денежной форме требований и процентов на сумму требований всех конкурсных кредиторов и уполномоченного органа, известных гражданину на дату направления плана реструктуризации его долгов;
  • порядок уведомления конкурсных кредиторов и уполномоченного органа о существенном изменении имущественного положения гражданина, критерии существенного изменения его имущественного положения;
  • преимущественное удовлетворение требований залоговых кредиторов за счет выручки от реализации предмета залога;
  • положения о порядке и сроках продажи имущества, являющегося предметом залога (ипотеки) в определенных законом случаях; сведения о фактах привлечения гражданина к административной ответственности за мелкое хищение, умышленное уничтожение или повреждение имущества, неправомерные действия при банкротстве, фиктивное или преднамеренное банкротство, об известных гражданину уголовных и административных делах в отношении его, а также о наличии неснятой или непогашенной судимости, о принятых решениях о признании гражданина банкротом или об исполненных планах реструктуризации его долгов в течение восьми лет, предшествующих представлению плана реструктуризации долгов гражданина.

К плану реструктуризации прилагается ряд документов (перечень имущества и имущественных прав гражданина с документами, подтверждающими права гражданина на имущество, сведения об источниках дохода гражданина за 6 месяцев, предшествующих представлению в арбитражный суд плана реструктуризации его долгов, сведения о кредиторской задолженности, в том числе задолженности по текущим обязательствам, кредитный отчет, полученный из бюро кредитных историй, или документ, подтверждающий отсутствие у гражданина кредитной истории, заявление гражданина о достоверности и полноте прилагаемых документов, соответствии гражданина требованиям, установленным законом, заявление гражданина об одобрении плана реструктуризации его долгов или о возражении гражданина в отношении указанного плана в случае, если указанный план предложен конкурсным кредитором или уполномоченным органом). Если не будет представлен ни один план, то это является основанием для введения процедуры реализации имущества. 

Последствия введения процедуры реструктуризации долга при банкротстве физического лица

С введением данной процедуры закон связывает наступление серьезных последствий для должника и кредиторов, а именно:

  • вводится мораторий на удовлетворение требований кредиторов по денежным обязательствам, об уплате обязательных платежей, за исключением некоторых
  • срок исполнения возникших до принятия арбитражным судом заявления о признании гражданина банкротом денежных обязательств, обязанности по уплате обязательных платежей считается наступившим
  • требования кредиторов по денежным обязательствам, об уплате обязательных платежей, за исключением текущих платежей и некоторых иных требований, могут быть предъявлены только в рамках дела о банкротстве
  • прекращается начисление неустоек (штрафов, пеней) и иных финансовых санкций, а также процентов по всем обязательствам гражданина, за исключением текущих платежей
  • снимаются ранее наложенные аресты на имущество гражданина и иные ограничения распоряжения имуществом гражданина
  • приостанавливается исполнение исполнительных документов по имущественным взысканиям с гражданина, за исключением некоторых. 

Вместе с тем, процедура реструктуризации долга накладывает также ограничения на должника в части совершения сделок. В ходе реструктуризации долгов гражданина он вправе совершать ряд сделок только с предварительного письменного согласия финансового управляющего.

К таким сделкам относятся сделки по приобретению, отчуждению или в связи с возможностью отчуждения прямо либо косвенно имущества, стоимость которого составляет более чем 50 000 рублей, недвижимого имущества, ценных бумаг, долей в уставном капитале и транспортных средств, по получению и выдаче займов, получению кредитов, выдаче поручительств и гарантий, уступке прав требования, переводу долга, а также учреждению доверительного управления имуществом гражданина, по передаче имущества гражданина в залог. В случае наличия разногласий по поводу совершения указанных сделок у гражданина и финансового управляющего они вправе обратиться за разрешением таких разногласий в арбитражный суд, рассматривающий дело о банкротстве гражданина. Также с даты введения реструктуризации долгов гражданина он не вправе вносить свое имущество в качестве вклада или паевого взноса в уставный капитал или паевой фонд юридического лица, приобретать доли (акции, паи) в уставных (складочных) капиталах или паевых фондах юридических лиц, а также совершать безвозмездные сделки.

Публикуем только проверенную информацию