Финансовая защита кредита – пакет услуг, который финансовые учреждения предлагают своим клиентам при заключении договоров. Банки заинтересованы в увеличении своей прибыли, поэтому стараются увеличить стоимость обслуживания долга для каждого клиента и продать как можно больше услуг.

Поэтому задача клиента – самому решить, нужны ли ему дополнительные пункты в кредитном договоре. Финансовая защита – это соглашение страхования заемных денег. Может быть добровольным и обязательным.

В некоторых случаях идет обязательным условиям выдачи кредита, в иных – предлагается на усмотрение клиента.

Как с умом использовать финансовую защиту кредита и получить от этого максимум выгоды для себя – расскажет Brobank.

Виды финансовой защиты по кредиту

Обязательное страхование используется только при оформлении ипотечного кредита.

В данном случае страховке подлежит титул покупателя недвижимости, чтобы защитить клиента от двойной продажи. Все остальные кредитные договора предполагают добровольное страхование. Например, при оформлении автокредита можно оформить страховку КАСКО, потребительского кредита – страховку жизни и здоровья, кредитной карты – от кражи или утери.

Еще один вид финансовой защиты – предоставление клиенту юридических услуг в рамках кредитного договора. Например, если заемщик испытывает финансовые трудности и не может выполнять обязательства по кредиту, юридическая компания берет на себя все переговоры с банком о реструктуризации задолженности. Общая стоимость такой финансово-юридической защиты зависит от суммы кредита.

Финансовая защита кредита: особенности и «подводные камни»

Существует несколько нюансов, о которых необходимо знать клиентам, оформляющим кредит в банке:

• услуга по предоставлению финансовой защиты не является обязательной;
• защита может быть оформлена на жизнь, здоровье клиента, а также на имущество – квартира, машина и прочее;
• в соглашении должна быть четко указана стоимость данной услуги – не должно быть прописано «цена по тарифам» и подобные фразы.

Так как у финансовых учреждений нет полномочий оказывать услуги страхования, они заключают договора со страховыми компаниями.

В соглашении обязательно указывается название такой организации, однако клиент общается напрямую только с банком, который выступает посредником между страховщиком и заемщиком.

Только при наступлении страхового случая клиентом занимается напрямую организация-страхователь.

Для чего банки предлагают финансовую защиту

Любая кредитная организация хочет получить и защитить свою прибыль от выдачи кредитов. Во многих банках менеджеры стараются любыми способами убедить потенциальных клиентов в необходимости подписания дополнительного соглашения по финансовой защите кредита. Ситуации, когда финансовую защиту навязывают при оформлении кредита:

1. Обязательное условие. Многим заемщикам сообщают, что при кредитовании физических лиц эта услуга обязательна, и в ином случае банк откажет в выдаче займа. Данная информация не законна, это противоречит нормам Гражданского кодекса и Закона о защите прав потребителей.
2. Убеждение в необходимости. Клиентам рассказывают о возможных последствиях для членов семьи заемщика. В случае наступления страхового случая с клиентом остаток долга по кредиту может перейти его родственникам. Наследованию подлежит не только имущество, но и долги человека. При оформлении финансовой защиты в подобном случае остаток долга банку компенсирует страховая компания, а родственникам не потребуется погашать задолженность. Это весомый аргумент для многих клиентов, однако необходимо внимательно читать условия соглашения, прописана ли в нем информация о передаче долга при наступлении страхового случая.

   Многие банки под страховым случаем подразумевают исключительно смерть заемщика, а не потерю здоровья, работоспособности и инвалидность.

3. Скрытая продажа. Некоторые банки могут нарушать закон, не сообщая клиенту о наличии финансовой защиты в соглашении. Поэтому нужно внимательно читать текст договора и задавать вопросы об отдельных пунктах. В случае, если клиент не знал о дополнительной услуге, но подписал договор, очень сложно это оспорить. Для банка и судебных инстанций подтверждением согласия клиента является его подпись.
4. Повышенная процентная ставка. Сотрудники банка сообщают клиентам, что в случае отказа от финансовой защиты кредита, процентная ставка по нему будет увеличена. Это законное основание, которым пользуются банки. В данном случае клиенту необходимо самому посчитать, выгоднее ли оформить дополнительную услугу или получить кредит по повышенной ставке.

Клиенты должны учитывать все возможные способы продвижения услуги банком и принимать решения, исходя из собственного мнения на этот счет.

На что обратить внимание

Только клиент определяет нужна ли ему финансовая защита кредита. Важно полностью рассчитать сумму переплаты. В ряде случаев она бывает крайне невыгодна и составляет 30-40% от стоимости кредита. Кроме этого, есть ряд факторов, на которые обязательно нужно обращать внимание при принятии решения:

1. Отказ банка. Если клиент не оформляет финансовую защиты, банк может изменить ставку, период кредитования, или совсем удалить заявку на кредит.
2. Объект страховки. Договор защиты должен касаться только самого клиента, его здоровья и имущества.
3. Стоимость. Иногда нужно узнать про аналогичные предложения других страховых организаций. Если они предлагают более выгодные условия, предложить этот вариант банку.
4. Страховые выплаты. Прежде чем подписать соглашение о финансовой защите, нужно ознакомиться с порядком выплат по возможному страховому случаю.

Кроме того, необходимо уточнить, какой перечень документов потребует страховщик для возмещения и кто может стать представителем заемщика. Важно, чтобы эта процедура была простой и доступной, и не имела никаких подводных камней.

Отказ от финансовой защиты

В течение двух недель с момента подписания соглашения у клиента есть право отказаться от финансовой защиты. Это не прописывается в договоре, однако можно доказать это право, ссылаясь на действующее законодательство.

Необходимо написать в банк заявление с указанием всех данных, а копию направить в страховую компанию. В случае отказа от расторжения договора, можно подать жалобу в общество по защите прав потребителя или Центральный банк РФ.

Об авторе

Евгений Никитин Высшее образование по специальности «Журналистика» в Университете Лобачевского. Более 4 лет работал с физическими лицами в банках НБД Банк и Волга-Кредит. Имеет опыт работы в газете и телевидении Нижнего Новгорода. Является аналитиком банковских продуктов и услуг. Профессиональный журналист и копирайтер в финансовой среде [email protected]

Эта статья полезная? Помогите нам узнать насколько эта статья помогла вам. Если чего-то не хватает или информация не точная, пожалуйста, сообщите об этом ниже в х или напишите нам на почту [email protected].

Cправедливые цифровые финансовые услуги ЗПП 2022

В 2022 году Consumers International объявил тему Всемирного дня прав потребителей, который ежегодно отмечается 15 марта, под девизом: «Справедливые цифровые финансовые услуги» (Fair Digital Finance).
На сегодняшний день исследования показывают быстрое развитие цифровых финансов.

Ожидается, что к 2024 году число потребителей цифровых банковских услуг превысит 3,6 миллиарда человек.

Одновременно с этим существенно возрастет и риск финансового мошенничества, а отдельные категории граждан могут быть ограничены в доступе к услугам, которые перестанут оказываться в традиционных каналах.

Мировое движение по защите прав потребителей призывает к справедливому цифровому финансированию для потребителей повсеместно.

 Это движение создает новые ориентированные на потребителя нераскрытые идеи и кампании для цифровых финансов, которые будут инклюзивными, безопасными, защищенными данными и частными, а также устойчивыми.

В условиях быстро меняющегося рынка Всемирный день защиты прав потребителей станет первым в истории глобальным событием, в котором будут обсуждаться решения, ставящие права потребителей в центр значимых и долгосрочных изменений.

• Использование цифровых технологий и интернета позволило финансовым организациям ускорить и упростить доступ к своим услугам.
•             Банкоматы, платежные банковские и небанковские терминалы — устройства самообслуживания, средства платежей, которые делают возможным оплату товаров и услуг без участия продавца, либо обналичивание денежных средств без участия банковского кассира.
•             Мобильный банк, интернет-банк — программные продукты, позволяющие пользователю дистанционно контролировать состояние своего банковского и карточного счета, а также совершать платежи, переводы и покупки, не выходя из дома, при помощи компьютера, планшета, мобильного телефона.

            Электронные деньги — цифровые средства платежа. Для их использования нужен электронный кошелек — своеобразный аналог банковского счета. При помощи электронных денег пользователь может оплачивать интернет-покупки, совершать денежные переводы и платежи, предоставляя получателям минимальную информацию о себе.

Все эти новые и удобные финансовые инструменты, впрочем, не только создают комфортную пользовательскую среду, но и новые риски, которые нужно учитывать.

Основные риски и советы для потребителей

Быстрое заключение сделки при минимуме информации

Возможность быстро воспользоваться финансовой услугой не всегда сопровождается предоставлением потребителю полной и необходимой информации. Это может быть как уловкой поставщика услуги, так и результатом технических ограничений (небольшой экран смартфона и / или недружественный интерфейс приложения или сайта).

Советы

• •Убедитесь, что поняли все основные условия предоставления услуги до того, как нажали виртуальную кнопку, ввели код или выполнили любое другое действие, которое поставщик услуги может расценить как выражение вашего согласия с условиями сделки.
• •Потратьте время на поиск и критическое изучение отзывов и информации о поставщике услуги, особенно если услуга сложная и связана с крупными финансовыми обязательствами.

Размывание ответственности

Совершая «простую» операцию, например, пополнение счета мобильного через платежный терминал, потребитель даже не задумывается о том, какой путь проходят деньги, кто в этом участвует, и кто несет ответственность, если они «потеряются». В действительности в большинстве процессов, возникающих при цифровизации финансовых услуг, участвует множество организаций, и, если произойдет сбой, найти виновника и вернуть деньги может быть непросто.

Советы

• •Внимательно отнеситесь к выбору организации, с которой вы взаимодействуете напрямую (в приведенном примере — к компании, которой принадлежит платежный терминал). Именно эта организация принимает от потребителя деньги и поручение на их перевод получателю, а значит, отвечает за качество предоставления услуги.
• •Оплачивая товары и услуги в интернете банковской картой, убедитесь, что используется технология 3D-Secure (в этом случае пользователя переводят на специальную страницу с полем для ввода кода подтверждения из СМС). Эта технология не только позволяет банку убедиться, что распоряжение на оплату отправляет именно владелец карты, но и проверить получателя платежа. Если одна из сторон платежа не поддерживает 3D-Secure, то безопасность платежа снижается. Но даже если банк покупателя использует 3D-Secure (как все крупные банки), а интернет-магазин — нет, то в случае мошеннического списания средств с карты клиента банк оспорит операцию и вернет деньги владельцу. Однако на это потребуется время.

Утечка персональных и секретных данных

Большинство финансовых организаций заботятся об информационной безопасности своих клиентов и используют современные способы защиты данных.

Но, во-первых, мошеннические технологии всегда развиваются быстрее, чем защитные; во-вторых, персональные данные могут украсть напрямую из личного компьютера или телефона пользователя.

Поэтому позаботиться о сохранности своей секретной информации, логинов и паролей на своих устройствах – это сфера ответственности потребителя.

Советы

• •Используйте и регулярно обновляйте сложные пароли в приложениях, личных кабинетах и на самих устройствах.
• •Не сообщайте пароли никому и ни при каких обстоятельствах.
• •Если вы подозреваете, что пароль стал кому-то известен, — немедленно смените его, заблокируйте банковские карты и доступ к интернет-банку.
• •Не пересылайте посторонним данные своих банковских карт, паспорта и т. д.

Финансовые услуги: какую защиту получат потребители — новости Право.ру

В 2018 году в России появился финансовый омбудсмен, который призван разбирать споры между банками, страховщиками и их клиентами-гражданами. Эту должность занял Юрий Воронин, и в рамках Петербургского юридического форума он вместе с представителями ЦБ, Верховного суда и других органов обсудил основные направления по защите потребителей финансовых услуг.

«Многие спрашивают: как специальная служба по защите прав потребителей ЦБ пересекается со службой финансового омбудсмена?», — рассказал Михаил Мамута, член Совета директоров ЦБ и руководитель этой службы. И сам же ответил на вопрос: финансовый омбудсмен рассматривает имущественные требования. А жалобы в ЦБ по своей природе иного плана — они влекут за собой надзорные или административные меры реагирования. При этом они могут порождать имущественные претензии, но речь в этом случае идет о взаимодополнении, пояснил Мамута. В качестве примера он привел жалобу водителя, который считает, что ему неправильно посчитали влияющий на стоимость страхового полиса ОСАГО коэффицент бонус-малус (КБМ). «Речь идет о более совершенной, более полной системе защиты прав потребителя финансовых услуг. Мы работаем рука об руку, у всех есть свои функции и полномочия», — заверил он.

Практика В России появился финансовый омбудсмен

«В настоящее время защита вкладчиков является одним из основных элементов устойчивости не только финансового рынка, но и бюджетной устойчивости», — продолжил Алексей Гузнов, директор юридического департамента ЦБ.

Он, как главный юрист регулятора, рассказал о последних новеллах, которые повлияют на защиту прав потребителей. Так, за последние годы за последние годы подход к тому, какие лица могут выдавать кредиты, стал жестче.

Это помогло избавить рынок от компаний, мимикрирующих под микрофинансовые организации. Другой важный фактор защиты потребителей финансовых услуг — закон об ипотечных каникулах, который позволяет на время «заморозить» выплаты по кредиту.

Еще одна из новелл сейчас обсуждается в Госдуме — это законопроект, который ограничивает право МФО выдавать займы, обеспеченные ипотекой.

«Изменения о досудебном порядке сослужили хорошую службу»

Продолжая тему автострахования, Мамута рассказал: в последнее время имеется тенденция снижения жалоб на страховую отрасль. «Приятно видеть, что жалобы на страховую отрасль демонстрируют достаточно устойчивую тенденцию к снижению», — заявил он. При этом говорить о том, что регулятора устраивает сложившаяся ситуация, пока нельзя — жалоб все равно слишком много.

В этом сюжете

Президент Всероссийского союза автостраховщиков Игорь Юргенс выразил опасение, что омбудсмен, который должен защищать слабую сторону, в случаях переуступки прав требования будет рассматривать и дела тех, кому эти права достались — то есть, цессионариев. «Эта «мафия», которая зарабатывает миллиарды — это уже не слабая сторона, — заявил он. — Мы ждем, что требование слабой стороны при переуступке потребует качественной квалификации». Омбудсмен заверил, что в этом направлении работа будет вестись.

Сергей Асташов, судья Верховного суда, рассказал о «вершине» защиты прав потребителей — судебном порядке. Он поделился статистикой рассмотрения судебных дел по страхованию за 2018 год.

«Споры по ОСАГО потеряли порядка 23%, по договорам КАСКО 18% — это, безусловно, итог досудебного порядка, появившегося в связи с изменениями законодательства и выработка правовых позиций, в том числе, Верховным судом», — рассказал судья.

И когда споров по ОСАГО становится меньше, растет количество дел вокруг договоров личного страхования — сразу на 27%. И хотя это менее значительная категория дел, это, сейчас Верховный суд планирует обобщить споры по ней.

«О чем говорят такие цифры? Последние изменения в законодательство о досудебном порядке сослужили хорошую службу», — пояснил судья. Он также прогнозирует, что создание службы финомбудсмена позволит добиться той же самой динамики, потому что значительная часть споров — те, что до 500 000 руб. — «уйдут» в досудебный порядок, что также позволит ускорить их рассмотрение.

15:28Петербургский международный юридический форум 9 ¾ завершил работу 12:10На ПМЮФ обсудили защиту прав детей в трансграничных семейных спорах 10:29Докладчики ПМЮФ предупредили о рисках цифровых прав 10:22На ПМЮФ 9 ¾ рассказали, как право может спасти экологию 18:54На ПМЮФ 9 ¾ подвели итоги 25 лет сотрудничества России и Совета Европы 18:16 На Россию жалуются в ЕСПЧ почти в три раза реже, чем 10 лет назад 17:55Актуальные проблемы спортивного права назвали на ПМЮФ 9 ¾ 17:31 Наша основная задача – сделать банкротство механизмом реабилитации 16:41Эксперты проанализировали перспективы рынка NFT на ПМЮФ 9 ¾ 15:51На ПМЮФ 9 ¾ обсудили настоящее и будущее музеев в цифровую эпоху 23:01На ПМЮФ 9 ¾ рассказали, как объединятся СИЗО и колонии 20:51На ПМЮФ 9 ¾ обсудили цифровизацию правосудия и киберугрозы 19:29В России появятся новые фонды для богатых 13:52«Раскрывай или объясняй»: на ПМЮФ подискутировали о внедрении ESG-принципов 13:07Преимущества и перспективы реинвестирования дивидендов разобрали на ПМЮФ 9 ¾ 13:03На Юрфоруме расскажут о правовых рисках глобального потепления 22:44На ПМЮФ обсудили введение цифрового рубля 22:27Перспективы САР обсудили на Петербургском международном юридическом форуме 22:15Минюст инициировал создание конвенции по борьбе с глобальными медицинскими вызовами 22:01Глава парламентской ассамблеи СЕ рассказал, как убедить людей сделать прививку 21:11 «Летом ПАСЕ представит три доклада на тему коронавируса» 19:47ПМЮФ 9 ¾: эксперты Банка России рассказали о цифровом рубле 18:33На ПМЮФ обсудили важность экологии для инвестирования 18:25 «В 2021 году в России заработает система электронного апостиля» 17:31 «Уровень международной напряженности вернулся к временам холодной войны» 16:39 «ПМЮФ 9 ¾ развивает профессиональный диалог» 16:21Медведев рассказал о необходимости на международном уровне урегулировать вопросы вакцинации 14:31 «Право выдержало стресс-тест пандемии» 14:22На ПМЮФ обсудили, почему правовые нормы нужно писать понятным языком 14:15На ПМЮФ проанализировали правовые аспекты вакцинации 13:56Институт финансового уполномоченного обсудили эксперты на ПМЮФ 9 ¾ 13:54За год общее количество кибератак на медицинскую сферу увеличилось на 91% 13:24Россотрудничество предложило прописать алгоритм услуг ПФР для россиян за границей 22:26 Самое главное при цифровом общении – дать возможность жаловаться 22:23Минздрав разрабатывает концепцию информационной безопасности в сфере здравоохранения 22:04 Нотариусам нужно право получать информацию из реестра недееспособных лиц 19:58Владислав Гриб предложил обсудить цифровизацию социальных услуг 18:48 «Нужно проработать законодательство в области управления АНО» 18:13Эксперты ПМЮФ 9 ¾ обсудили подходы к работе с персональными данными 17:43 Мы должны быть готовы к отказу от бумажного документооборота 17:40На ПМЮФ обсудили законопроект о защите розничного инвестора 16:3586% юристов отмечают у себя признаки профессионального выгорания 16:29На ПМЮФ 9 ¾ рассказали, как НКО сократить корпоративные риски 15:09 «В 2021 году в России появится экспертная комиссия по делам НКО» 14:14Саморегулирование в сфере искусственного интеллекта обсудили эксперты на ПМЮФ 19:03Вице-президент «Ростелекома» расскажет о главных задачах правового блока компании 14:56ПМЮФ 9 ¾: как изменится банкротство после перезагрузки? 14:53ПМЮФ 9 ¾: спасет ли планету Глобальный пакт об охране окружающей среды? 14:48ПМЮФ 9 ¾: какое будущее ждет правовой суверенитет? 13:54ПМЮФ 9 ¾: кому поможет ESG? 13:51ПМЮФ 9 ¾: к чему приведет реформа страхового права – инсайды и мнения 22:57Правовые аспекты вакцинации от Covid-19 обсудят представители Совета Европы и Минздрава 10:04ПМЮФ 9 ¾: есть ли будущее у налоговой медиации? 9:09ПМЮФ 9 ¾: культурная вакцина и битва деканов 16:11Уголовные риски бизнеса и практику трансграничных споров обсудят эксперты ПМЮФ 13:17 «Программа Форума обещает быть, как всегда, насыщенной» 16:09Открылась аккредитация СМИ на ПМЮФ 9 ¾: вакцинация правом 15:54Smart-общество: как «цифра» внедряется в жизнь юристов и как ее регулировать 10:33 Большая теоретизированность — это не упрек ВУЗам

Защита прав потребителей в сфере финансовых услуг

Проблема защиты прав потребителей в сфере финансовых услуг является сегодня одной из самых актуальных в сфере отношений с участием потребителей.

Заемщики-граждане, безусловно, являются более слабой стороной в кредитном договоре, поскольку не обладают необходимыми юридическими познаниями, позволяющими обезопасить себя от возможных негативных последствий вследствие заключения кредитного договора.

Нередко в практической деятельности заёмщики сталкиваются не только с необоснованно высокими, завышенными ставками по кредиту, но и незаконными действиями банков по включению в кредитный договор условий, нарушающих права потребителей (например, обязанности страхования жизни и здоровья заемщика), взиманию различных комиссий по предоставленному кредиту (например, за ведение ссудного счета, за досрочное погашение кредита).

Поэтому, прежде чем подписывать кредитный договор внимательно прочтите его. Не подписывайте то, чего не понимаете.

Следует знать, что финансовая организация обязана представить полную и достоверную информацию об основных параметрах услуги, а именно: сумма и сроки всех платежей, которые должны сделать вы и которые будут сделаны финансовой организацией в вашу пользу; Ваши обязательства и обязательства финансовой организации по договору; штрафные санкции и пени за невыполнение обязательств; возможность досрочного прекращения сделки и связанные с этим потери.

Если Вам непонятно что-то из условий договора или неясен смысл каких-то выражений в нем, то прежде чем подписать договор уточните у сотрудника финансовой организации те места в договоре, которые Вас смущают. Если вам предлагают подписать сразу несколько документов, не спешите, прочитайте каждый из них. Убедитесь, что вы согласны со всеми документами, которые Вам предлагают подписать.

Особое внимание обращайте на мелкий шрифт в документах. Если часть документа, который предлагает вам финансовая организация, напечатана мелким шрифтом, ее надо прочитать с особым вниманием. Скорее всего, именно там могут содержаться условия, незнание которых может привести к проблемам.

Отказывайтесь от дополнительных услуг, если они вам не нужны. Вам часто могут в комплекте кредитным договором предлагать несколько дополнительных услуг. Всегда замечайте, когда это происходит, и думайте о каждой услуге отдельно, нужна ли она вам.

Финансовые организации не имеют права отказывать вам в основной услуге, если вы не хотите приобретать дополнительную услугу. Однако ваш отказ от дополнительной услуги может привести к тому, что кредитный договор станет для вас менее выгодным (дороже).

Поэтому готовых решений здесь нет, и надо всегда учитывать конкретные обстоятельства.

Если финансовая организация не выполняет свои обязательства или нарушает ваши права, с претензиями сначала надо обратиться в саму организацию. Это называется «досудебной процедурой урегулирования споров». Не исключено, что у и вас есть некие заблуждения относительно возникшей проблемной ситуации, и в результате Вашего обращения финансовую организацию Вам удастся найти компромиссное решение.

Если вы чувствуете, что у вас недостаточно знаний и навыков для самостоятельного разрешения конфликта, обращайтесь за консультацией в территориальные органы Роспотребнадзора, где специалисты службы дадут вам профессиональную юридическую консультацию и помогут проработать с Вами наиболее приемлемый и выгодный для вас способ защиты Ваших прав.

Следует знать и помнить, что Роспотребнадзор – это государственный орган по контролю (надзору) в области защиты прав потребителей.

Кроме участия в судебном процессе по просьбе конкретного потребителя, Роспотребнадзор имеет право подавать иск от «неопределенного круга лиц», т.е. от своего имени по собственной инициативе – в защиту общественных интересов.

Роспотребнадзор может потребовать ликвидации ответчика в целом либо прекращения действий, нарушающих права неопределённого круга потребителей.

Защита прав потребителей финансовых услуг

Банк России защищает интересы потребителей на финансовом рынке: следит за соблюдением финансовыми организациями обязательных условий договора, препятствует навязыванию услуг, сокрытию от клиентов существенной информации, введению их в заблуждение и другим недобросовестным практикам.

Защита прав потребителей включает два направления — реактивное, то есть работу с жалобами и обращениями, и превентивное, когда Банк России сам выявляет на рынке практики, которые могут навредить интересам потребителей финансовых услуг, и работает над их устранением.

В 2021 году в Банк России поступило 250,5 тысяч жалоб.

Граждане могут обращаться в Банк России с вопросами о деятельности финансовых организаций и жалобами на нарушение их прав такими организациями. Если компания нарушает законодательство или нормативные акты Банка России, регулятор проведет проверку и при необходимости примет меры надзорного реагирования.

За исключением случаев, прямо установленных законом, Банк России не вмешивается в договорные отношения между финансовой организацией и ее клиентом. Поэтому перед подписанием договора следует внимательно его прочитать, чтобы согласие с условиями было осознанным.

Также важно помнить, что от многих финансовых услуг можно отказаться без штрафных санкций в течение 14 календарных дней с момента подписания договора. К ним, в частности, относятся договор потребительского кредита, договор добровольного страхования и другие.

При возникновении имущественных претензий к банкам, страховым компаниям, микрофинансовым организациями и негосударственным пенсионным фондам для досудебного урегулирования спора нужно обратиться к финансовому уполномоченному (омбудсмену). Помощь омбудсмена для граждан бесплатна, а принятое им решение — обязательно к исполнению финансовой организацией.

Судебный иск к финансовой организации потребители могут подать, если финансовый уполномоченный не смог разрешить конфликт.

Как обратиться в Банк России

Связаться со специалистами Банка России можно по телефонам контактного центра или в чате мобильного приложения «ЦБ онлайн». Операторы чата круглосуточно готовы ответить на вопросы о финансовых продуктах и услугах, порекомендовать порядок действий в сложной ситуации, проверить информацию о финансовой организации и многое другое.

Если вам нужно отправить обращение в Банк России, это можно сделать через Интернет-приемную.

Банк России отвечает на обращения в среднем в течение трех дней, однако рассмотрение сложных случаев может требовать больше времени. Предельный срок ответа установлен законом и составляет 30 дней (с возможностью продления до 60 дней, если вопрос требует особенно серьезного надзорного разбирательства).

Страница была полезной?

Последнее обновление страницы: 28.03.2022

Защита прав потребителей в сфере предоставления финансовых услуг

В условиях рыночных отношений проблема защиты прав потребителей является приоритетной при проведении государственной потребительской политики. 

Потребительские кредиты в настоящее время очень популярны. Круг товаров, предлагаемых магазинами для продажи в кредит, весьма широк — от телефонов и мелкой бытовой техники до дорогостоящей электроники и автомобилей.

Потребительский кредит – это кредит, представляемый физическим лицам (потребителям) в целях приобретения товаров (работ, услуг) для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности за определенное вознаграждение (в форме процентов) на условиях возвратности и соблюдения определенного срока. Потребительский кредит ориентирован на физических лиц, которые хотят приобрести какой-либо товар уже сегодня, но не имеют возможности это сделать. Поэтому, не желая накапливать денежные средства в течение длительного периода, они оформляют покупку в кредит.

К сожалению, у большинства населения сложилось мнение, что кредит – это легкие деньги, с помощью которых можно решить неожиданно возникшую жизненную проблему или удовлетворить некую потребность, в чем бы она не заключалась. Но это далеко не так.

Да, с помощью кредита можно сделать все вышеописанное и многое другое. Но главная суть банковского кредита совсем не в выполнении желаний. Для заемщика банковский кредит – это прежде всего деньги, которые обязательно придется вернуть. И не тогда, когда этого хотелось бы вам, а в соответствии с условиями кредитного договора. 

Общепризнанные принципы кредитования — срочность, возвратность, платность  означают, что банковские кредиты могут предоставляться только тем заемщикам, чье финансовое положение и, стало быть, возможность своевременного возврата полученных денежных сумм и оплаты соответствующих услуг банка не вызывают сомнений.  

Повышенное внимание к информации со стороны кредиторов и потребителей диктуется прежде всего остротой конфликтов, возникающих между банками и их клиентами в сфере потребительского кредитования из-за плохой осведомленности о правах, обязанностях и возможностях друг друга.

К тому же дело осложняется тем, что в действующем законодательстве отсутствуют специальные законодательные акты, регулирующие отношения в сфере потребительского кредитования.

Применяются общие положения Гражданского кодекса РФ о займе, а также положения Закона РФ «О защите прав потребителей»), которые не учитывают всей специфики данной сферы правового регулирования.

До заключения кредитного договора банки обязаны представить потенциальным заемщикам достоверную и полную информацию об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита в стандартизированной форме, позволяющей потребителю сравнить (сопоставить) условия потребительских кредитов разных банков и сделать осознанный выбор. Возможность осознанного выбора является одним из условий справедливой конкуренции между банками на рынке потребительского кредитования.

При этом общие положения ГК РФ о займе (кредите) и Закона РФ от 07.02.

1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее — Закон), регулирующего правоотношения с участием потребителей, приобретающих или использующих товары (работы, услуги) для нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью, не учитывают всей специфики правового регулирования потребительского кредитования, что приводит к неопределенным правовым последствиям.

Вопрос о правовой природе потребительского кредитования стал предметом рассмотрения суда высшей инстанции.

Минфин России :: Совершенствование защиты прав потребителей финансовых услуг

Четвертый компонент Проекта нацелен на совершенствование защиты прав потребителей на финансовом рынке путем решения следующих задач:

1. укрепление институционального потенциала и механизмов взаимодействия органов государственного управления и общественных организаций, занимающихся вопросами защиты прав потребителей финансовых услуг (на федеральном и региональном уровнях);
2. повышение информированности населения о своих правах как потребителей финансовых услуг и об ответственном потребительском поведении, а также укрепление доверия граждан к механизмам досудебного урегулирования споров с финансовыми организациями.

В реализации компонента 4 Проекта принимает активное участие Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека (Роспотребнадзор), являющийся одним из бенефициаров Проекта.

Первая из перечисленных выше задач данного компонента решается в рамках следующих мероприятий Проекта:

• институциональное укрепление Роспотребнадзора как государственного органа, ответственного за права потребителей финансовых услуг (подготовка и повышение квалификации его специалистов, укрепление материально-технической базы защиты прав потребителей финансовых услуг);
• содействие более эффективному взаимодействию государственных и муниципальных органов, имеющих отношение к защите прав потребителей финансовых услуг, с общественными институтами защиты прав потребителей;
• подготовка рекомендаций по совершенствованию российского законодательства и деловой практики в области защиты прав потребителей – как для регуляторов финансового рынка, так и для его участников; на основе лучших мировых принципов регулирования.

Вторая из задач решается путем регулярной оценки степени защищенности российских потребителей финансовых услуг и выявлению распространенных проблемных ситуаций в этой сфере – и последующем информировании общественности и экспертного сообщества о результатах этой оценки. В качестве инструментов такого информирования используются ежегодные доклады Роспотребнадзора о состоянии защиты прав потребителей и тематические обзоры по итогам независимого мониторинга соблюдения прав потребителей финансовых услуг методом «тайного покупателя».

Кроме того, разрабатываются и распространяются информационно-просветительские материалы для населения, раскрывающие правила ответственного финансового поведения, пользования наиболее распространенными финансовыми услугами и решения типичных проблемных ситуаций.

Результаты мероприятий Проекта по совершенствованию защиты прав потребителей финансовых услуг размещаются на сайте http://хочумогузнаю.рф/.

Памятка Защита прав потребителей финансовых услуг

скачать памятку

Внедрение цифровых технологий и интернета значительным образом создает преимущества в реализации прав потребителей, в том числе в сфере финансовых услуг. В настоящее время очень просто на сайте или через мобильное приложение в телефоне в несколько «кликов» оформить кредит, открыть вклад, обратиться в микрофинансовую организацию за получением займа, заключить договор страхования и др.

Рассмотрим порядок заключения договоров финансовых услуг (на примере банковских продуктов и микрозаймов) дистанционным способом.

Как предусмотрено п. 1 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее Закон «О потребительском кредите (займе)») договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным Федеральным законом.

В соответствии с п. 2 ст. 160 ГК РФ сделка должна быть подписана лицом ее совершающим. При заключении договора в электронной форме может быть использована простая электронная подпись в соответствии с Федеральным законом от 06.04. 2011 N 63-ФЗ «Об электронной подписи» (далее — Закон об электронной подписи).

Электронная подпись — информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию (пин код, смс и тд..). При заключении договора в электронной форме потребителю необходимо достоверно установить, что документ исходит от исполнителя (кредитной организации, предложивший банковский продукт).

Пунктом 14 статьи 7 Закона «О потребительском кредите (займе)» установлено, что документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

ОБРАЩАЕМ ВНИМАНИЕ в момент оформления онлайн кредита/займа:

1. Заключать договоры с теми   кредитными организациями, которые внесены в государственный реестр Центробанка России (размещенный на сайте Центробанка России в разделе «Финансовые рынки»).
2. Проверить размещение на сайте банка, микрофинансовой организации правил и условий предоставления кредитов/займа , изучить их в том числе в отношении годовой процентной ставки, условий возврата займа, оплате неустоек, штрафов в случаях неисполнения обязательств
3. Проанализировать дополнительные услуги, изложенные в заявлении о предоставлении кредита/займа (улучшение кредитной истории, смс-информирование, рейтинг финансового здоровья, страхование, юридические, консультационные и т.п.).
4. Отказаться от ненужных дополнительных услуг, не связанных напрямую с оформлением договора займа;
5. Отказаться от совершения сделки, если вам не направили экземпляр договора (графика платежей) в личном кабинете в сети «Интернет»/на электронную почту.
6. НЕ подписывать документы, оформлять свое согласие на сделку «не читая» условий договора.

Подписание потребителем договора означает его согласие с предложенными условиями о предоставлении кредита (займа). Такой договор может быть признан недействительным, если он заключен под влиянием заблуждения или обмана, угрозы, что устанавливается в рамках судебного разбирательства.

ВАЖНО ЗНАТЬ

Федеральным законом от 04.06.

2018 N 123-ФЗ учреждена должность финансового уполномоченного, который рассматривает в досудебном порядке споры, возникшие между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями (взаимодействующими с финансовым уполномоченным) в отношении требований потребителя имущественного характера в размере не более 500 тысяч рублей (за исключением споров по ОСАГО, рассматриваемых финансовым уполномоченным независимо от размера (суммы) требований), если со дня, когда потребитель узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.

С порядком обращения к финансовому уполномоченному можно ознакомиться на сайте  https://finombudsman.ru/.

Для разрешения спорной ситуации по договору кредита/займа потребителю необходимо:

• До обращения к финансовому уполномоченному письменно обратиться в адрес банка/микрофинансовой организации
• При неурегулировании спора (неудовлетворении требований) — направить соответствующее обращение финансовому уполномоченному
• При несогласии с вступившим в силу решением финансового уполномоченного — обратиться в суд (в течение тридцати дней после дня вступления в силу указанного решения).

• Как узнать, что на ваше имя мошенники взяли кредит (займ)?
• Чтобы выяснить, не брали ли преступники кредит на ваше имя
• НУЖНО ПРОВЕРИТЬ:
• — Кредитную историю;
• — Наличие исковых производств;
• — Наличие исполнительных производств.
• СОВЕРШИТЬ ДЕЙСТВИЯ:
• — Проверить кредитную историю можно через информационный ресурс «Госуслуги», направив запрос в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ).
• — Ознакомиться со списком бюро кредитных историй (БКИ), направленных из ЦККИ заявителю, которые содержат сведения о нем, а также ссылки на сайты этих бюро.
• — Перейти по указанным ссылкам, зарегистрироваться и получить информацию обо всех займах, выданных на ваше имя (дважды в год услуга предоставляется бесплатно).
• Получить сведения из ЦККИ можно также в любом банке, МФЦ и любом бюро кредитных историй